Harva pystyy ostamaan oman asunnon ilman lainaa, joten ole rohkeasti yhteydessä meihin! Arvioimme jokaisen tilanteen aina yksilöllisesti, ja lainansaantiin vaikuttaa moni asia, kuten esimerkiksi tulot, menot, velat, omat säästöt ja luotolle löytyvät vakuudet. Tärkeintä on, että maksukykysi on kunnossa, jotta talouteen jää riittävästi liikkumavaraa myös lainan lyhennysten jälkeen.

Hienoa olisi, jos olisit jo ehtinyt hieman säästää omaa kotia varten. Koskaan ei ole liian myöhäistä alkaa kerryttää säästöjä, ja esimerkiksi ASP-säästämisen voi aloittaa vielä 39-vuotiaana.

Ensiasunnon voi myös ostaa yksin. Tulot ja menot arvioidaan samaan tapaan, oli kyse sitten yhden, kahden tai useamman hengen taloudesta ja itse asiassa, et ole ainoana yksin liikkeellä: Tilastokeskuksen mukaan peräti 40 % ensiasunnon ostajista on liikkeellä yksin.

ASP-lainaa varten omia säästöjä tarvitsee olla 10 % kauppahinnasta ja vakuudeksi riittää yleensä ostettava asunto yhdessä valtion asuntolainatakauksen kanssa. ASP-järjestelmä on valtion luoma asuntosäästöpalkkiojärjestelmä, jolla helpotetaan nuorten aikuisten ensiasunnon hankintaa. Lue lisää ASP-lainasta.

Voit toki hankkia asunnon myös ilman ASP-säästöjä ja lainaa. Asunto kelpaa vakuudeksi isoissa kaupungeissa enimmillään 70–80 % kauppahinnasta. Jos tarvitset lainaa tätä enemmän, tarvitset myös muuta vakuutta sen vastineeksi.

Omien säästöjen tai lisävakuuden määrä riippuu ostettavasta kohteesta ja on siis yleensä noin 20–30 % hankittavan kohteen kauppahinnasta. Useimmiten lainan lisävakuutena käytetään esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta, maksullista vakuutusyhtiön Lainatakausta tai valtion tarjoamaa maksullista lisätakausta. 

Myös lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. 

Esimerkiksi: 
Asunnon kauppahinta on 200 000 euroa. Asunto kelpaa, edellä mainittujen prosenttien mukaisesti, vakuudeksi 140 000–160 000 euron lainalle. Ostettavan asunnon lisäksi tarvitaan joko omia säästöjä, tai muuta lisävakuutta lainalle noin 40 000–60 000 euroa. 

Lue lisää vakuuksista: Asunnon ostajan ABC.

Ensimmäiseksi sinun kannattaa käydä läpi tulosi ja menosi. Mieti, mihin sinun tulosi riittävät: paljonko voit kuukausittain käyttää rahaa asumiseen niin, että voit nauttia elämästä täysipainoisesti? Menoja arvioidessa kannattaa olla realistinen: selvitä, mihin rahaa kuluu, mitkä menot ovat välttämättömimpiä ja paljonko jää käteen kuussa.

Oikein mitoitetun lainan lisäksi on hyvä tiedostaa, että vaikka korot ovat nyt poikkeuksellisen matalalla, on asuntolaina useimmiten vuosien, jopa vuosikymmenten mittainen. Jossain vaiheessa laina-aikaa korkoihin voi siis kulua selvästi suurempi summa kuussa kuin nyt.

Lataa budjettilaskuri (xls)

Vanhempana voit tukea lastasi oman asunnon hankkimisessa monin eri tavoin, ei vähiten opettamalla talousasioita ja omalla esimerkilläsi.

• Kannusta lasta aloittamaan asuntosäästäminen heti, kun se on mahdollista – harva meistä harmittelee, että on saanut hankittua oman asunnon liian aikaisin. Nuoren vaurastuminen voi alkaa jo ensimmäisestä palkasta; säästämisessä aika on yksi arvokkaimmista tekijöistä, sillä se antaa sijoituksille mahdollisuuden kasvaa. Mitä aikaisemmin aloittaa, sitä suuremmaksi säästöt voivat kasvaa.
• Lahjanantajana voit lahjoittaa nuorelle omaisuutta 3 vuoden välein 4 999 euroa ilman lahjaveroseuraamuksia. Jos yhden yksittäisen lahjan arvo, tai samalta lahjanantajalta kolmen vuoden aikana saatujen lahjojen yhteenlaskettu arvo on 5 000 euroa tai enemmän, lahja tai lahjat ovat koko määrältään lahjaveron alaisia. Huomioi kuitenkin ASP-tiliin neljännesvuositalletuksiin liittyvät rajoitukset.
• Jos sinulla on itselläsi asuntolainaa ja taloudessasi on liikkumavaraa, voit pitää lyhennysvapaata ja lahjoittaa lyhennyksen summan lapsellesi pesämunaksi omaa kotia varten.
• Lisävakuuden tarjoaminen lainalle on yleinen keino olla tukemassa nuorta omaan kotiin. Useimmiten lainan lisävakuutena käytetään esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta.

Lainan määrä kannattaa aina mitoittaa arjen ehdoilla. Harva meistä haluaa istua hienossa asunnossa, jos ei sitten ole varaa tehdä mitään muuta. Tärkeintä on, että ostat asunnon, johon sinulla on nyt varaa ja joka sopii sinun elämäntilanteeseesi.

Vaikka maksat asuntolainaa, on samalla järkevää säästää muita unelmia ja tulevaisuuden tarpeita varten. Jos et vielä ole aloittanut, kokeile esimerkiksi seuraavaa, yksinkertaista laskelmaa ja aloita säästäminen heti:

Laske, paljonko enemmän nykyisen tai tulevan asuntolainasi korkomenot vuodessa nousisivat, jos korot olisivat vaikkapa 2 prosenttia korkeammat. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 2 % koronnousu tarkoittaa noin 2 000 euroa vuodessa eli noin 166 euroa kuukaudessa. Säästä alkuun vaikka se! Voit testata Lainalaskurillamme, mitä koronnousu tarkoittaisi sinun lainassasi ja minkä summan sinä voisit saada säästöön kuukaudessa.

Kun olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit hakea halutessasi lainalle lyhennysvapaata ja saat näin talouteesi liikkumavaraa muiden unelmien, kuten vaikka matkojen toteuttamiseen. Vakaa ja Vakaa Plus -asuntolainoihimme sisältyy jo valmiiksi tietty määrä maksuttomia lyhennysvapaita, joita voit tarvittaessa hakea kätevästi verkkopankissasi. 

Muuttuvissa elämäntilanteissa omistusasuminen ja asuntolaina joustavat helpommin kuin vuokranantaja. Esimerkiksi jos lähdet reissuun, asunnon voi laittaa vuokralle lyhyeksi tai pidemmäksikin aikaa ja palata sitten takaisin omaan kotiin. Jos sattuu niin, ettei olekaan tulossa takaisin, asunnon voi aina myydä.

Säästä lainan lyhentämisen lomassa: Lue lisää

Esimerkki: Jos asiakas ottaa 175 000 euron asuntolainan, laina-aika olisi 20 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euriborkorkoa, olisi lainan kokonaiskorko 0,75 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 0,838 %). Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä 190245,07 euroa, sis. Järjestelypalkkion 875 euroa ja automaattisen tiliveloituksen maksun 2,70 euroa/maksuerä, maksuerien lukumäärä 240 kpl. (Tiedot 10.03.2021 tilanteesta)

Totta kai voit myydä. Jos käy niin hienosti, että saat myyntivoittoa, siitä pitää toki silloin maksaa 30 % veroa*. Yllättävän yleinen väärinymmärrys on, että jos myy asunnon ennen kuin on asunut siinä kaksi vuotta, menettäisi koko myyntivoiton tai joutuisi maksamaan tuon 30 % veroa koko kauppasummasta. Näin ei siis kuitenkaan ole, vaan vero koskee vain myyntivoittoa.

*Pääomatulojen tuloveroprosentti on 30 % ja 30 000 euron ylittävältä osalta 34 %. Tarkempia ohjeita luovutusvoittojen verotuksesta saat vero.fi-sivuilta.

Asuntojen hinnat elävät markkinoilla kaiken aikaa, mutta näitä vaihteluita ei kannata liikaa jäädä murehtimaan. Muutokset hinnoissa vaikuttavat sinuun vasta, kun olet myymässä asuntoa. Kun lyhennät asuntolainaa, suojaudut samalla hintojen mahdollista laskua vastaan. Toisin sanoen, vaikka asunnon hinta hieman laskisikin, et jää velkaa niin kauan, kun saat myynnistä enemmän kuin velkaa on jäljellä.

Juuri nyt korot ovat poikkeuksellisen alhaalla, mutta on mahdollista, että ne nousevat. Koska asuntolainaa maksetaan useita, jopa kymmeniä vuosia, ehtivät korot elää maksuaikana ylös ja alas. Näin ollen sinun on mitoitettava asuntolainasi niin, että taloutesi kestää myös korkojen nousun. Me huomioimme tämän lainaa myöntäessämme.

Korkosuojaukseen on olemassa erilaisia keinoja, kuten korkoputki ja kiinteä korko. Esimerkiksi niin sanotussa korkoputkessa lainasi viitekorko ei ylitä enimmäistasoa putken voimassaoloaikana ja koron laskusta hyödyt vähimmäistasolle asti. 

Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainan korko sovitaan samaksi tietylle ajanjaksolle. Ajanjakso voi olla esimerkiksi 5 vuotta. Maksat samaa korkoa lainasta koko sovitun viiden vuoden ajan. Hyödyt kiinteästä korosta, kun korot nousevat sinulle sovitun koron yläpuolelle.

Muuttuvat tilanteet ovat meille pankissa tuttuja, emmekä pelkää puhua vaikeistakaan asioista. Älä siis jää murehtimaan asioita yksin, vaan ota rohkeasti yhteyttä. Meille on tärkeää, että selviydyt kiperistäkin tilanteista mahdollisimman hyvin.

Toisin kuin vuokranmaksu, asuntolainan maksuaikataulu ei ole kiveen hakattu. Kun olet hoitanut raha-asiasi hyvin, lainasi joustaa. Vakaa- ja Vakaa Plus -asuntolainoissamme on valmiiksi mukana maksuttomia lyhennysvapaita, joita voit tarvittaessa hakea kätevästi verkkopankissasi. Elämääsi sopiva laina mahdollistaa myös säästämisen, jolloin voit ennakolta varautua muuttuviin tilanteisiin.

Omistusasujana asumismenosi joustavat itse asiassa enemmän kuin jos asuisit vuokralla. Lisäksi lainoista Vakaa ja Vakaa Plus sisältävät valmiita jousto-ominaisuuksia, kuten lyhennysvapaat ja lainamuutokset ilman erillistä palvelumaksua.

Ero voi olla hankala paikka myös asunnon ja asuntolainan suhteen. Yleensä asiat selviävät asunnon myynnillä tai siten, että jompikumpi jää asuntoon asumaan ja lunastaa toisen siitä pois. Tähänkin tilanteeseen varautuu parhaiten, kun laina on omaan elämään ja tilanteeseen oikein mitoitettu. 

Varsinkin silloin, kun lainaa otetaan yhdessä enemmän kuin kumpikaan yksin haluaisi ottaa, on hyvä miettiä etukäteen ikäviä elämänkäänteitä: entä jos sairastun vakavasti tai puolisoni kuolee? Eräsi yleisesti käytetty keino varautua kaikkein pahimpiin tilanteisiin on vakuutus, joka turvaa lainan takaisimaksua odottamattomissakin elämäntilanteissa. Lue lisää esimerkiksi Lainaturvasta.