Det är något som alla funderar på! Enligt vår enkät är det för merparten av förstabostadsköparna mycket viktigt eller ganska viktigt att de samtidigt som de amorterar på bostadslånet har råd att leva och förverkliga sina drömmar, t.ex. resa.

Vi är av samma åsikt. Det lönar sig alltid att dimensionera lånet så att det finns rum också för annat i livet, eftersom få av oss har lust att sitta i en fin bostad om man inte har råd att göra något annat.

Utöver ett rätt dimensionerat lån är det också bra att komma ihåg att även om räntorna just nu är exceptionellt låga, sträcker sig bostadslånet oftast över flera år, rentav årtionden. I något skede av lånetiden kan räntorna således utgöra en klart större kostnadspost än nu.

Många upplever det som svårt att uppskatta utgifterna i euro. Som ett allmänt råd kan vi säga att det lönar sig att vara realistisk vid uppskattningen av sina utgifter: ta reda på vad dina pengar går till, vilka utlägg som är nödvändiga och viktiga för dig och hur mycket du har kvar i handen varje månad.

Hur ska man kunna förverkliga sina drömmar när man har egen bostad?
Framför allt nu när räntorna är låga borde det vara möjligt att också spara för framtida drömmar och behov. Om du ännu inte har börjat, testa t.ex. följande enkla kalkyl och börja spara med en gång:

Räkna ut hur mycket ränteutgifterna för ditt nuvarande eller kommande bostadslån stiger per år, om räntorna är t.ex. 2 % högre. Exempelvis innebär en räntehöjning med 2 % på ett lån på 100 00 euro cirka 2 000 euro om året, dvs. ungefär 166 euro i månaden. Lägg till en början undan det!

Bostadspriserna lever hela tiden på marknaden, med det är inte värt att oroa sig alltför mycket för dessa variationer. Förändringen i priserna realiseras först när du säljer bostaden. Banken följer inte prisutvecklingen på just din bostad: när du sköter lånet enligt avtalet, kan du fortsätta att bo i ditt hem oberoende av fluktuationerna på marknaden.

Hur kan jag vara säker på att jag köper en bostad som håller sitt värde?
När du köper bostad lönar det sig för dig att beakta t.ex. framtidsutsikterna för orten och området och höra dig för om husbolaget och fastighetens skick. Det finns inga färdiga svar, men ta kontakt, så kan vi tillsammans fundera på saken!

Om jag blir tvungen att sälja bostaden till ett lägre pris än vad jag själv betalat för den?
När du amorterar på ditt bostadslån skyddar du dig samtidigt mot en eventuell nedgång i prisnivån. Med andra ord, även om bostadens pris skulle sjunka en aning, blir du inte i skuld så länge som du får mer vid försäljningen än du har kvar av lånet.

Exempel:
Du köper bostaden för 150 000 euro. Efter tre år vill du sälja bostaden och mäklaren berättar att det nyligen sålts en likadan bostad för 140 000 euro inom samma område. Du har emellertid redan i tre år amorterat på ditt lån 800 euro/månad och har 28 800 euro mindre i lån att betalat tillbaka. (Notera också kostnaderna i samband med försäljningen av bostaden, t.ex. fastighetsmäklarens arvode cirka 3 %).

Just nu är räntorna exceptionellt låga, men de är faktiskt fullt möjligt att de vid något skede stiger. Eftersom du betalar av på bostadslånet i många, rentav tiotals år, hinner räntorna både stiga och sjunka under amorteringstiden. Därför ska du dimensionera bostadslånet så att din ekonomi också tål en uppgång i räntorna. Vi beaktar det när vi beviljar lån.

Jag har hört att det finns någon form av ränteskydd. Vad är de och lönar det sig att överväga att ta sådana?
Ja, det finns olika sätt att skydda sig, t.ex. räntekorridor och fast ränta. I den s.k. Räntekorridoren överstiger referensräntan på ditt lån under korridorens giltighetstid inte den maximinivå som fastställts och vid sjunkande räntor drar du nytta av nedgången ända till den avtalade miniminivån. Låter det svårt?

Fast ränta innebär att låneräntan avtalas för en viss tidsperiod, t.ex. 5 år. Du betalar samma ränta för lånet hela den avtalade femårsperioden och drar nytta av den fasta räntan om räntorna stiger över den avtalade räntenivån.

Exempel: 
Räkna ut hur mycket ränteutgifterna för ditt nuvarande eller kommande bostadslån stiger per år, om räntorna är t.ex. 2 % högre. Exempelvis innebär en räntehöjning med 2 % på ett lån på 100 00 euro cirka 2 000 euro om året, dvs. ungefär 166 euro i månaden.

Livet är fullt av överraskningar och oväntade vändningar. Någonstans måste du emellertid bo och det kan i själva verket vara enklare att resa bort från en egen bostad än en hyreslägenhet.

Du kan hyra ut din egen bostad för en kortare eller längre tid och sedan komma tillbaka hem. Och om du inte återvänder hem, kan du alltid sälja bostaden.

Naturligtvis kan du sälja bostaden. Och om det går så bra att du får försäljningsvinst på bostaden ska du givetvis betala 30 % i skatt på vinsten*.

Det är en överraskande allmän missuppfattning att man går miste om hela försäljningsvinsten, om man säljer bostaden innan det gått två år eller att man då skulle vara tvungen att betala 30 % skatt på hela köpeskillingen. Så är det emellertid inte, utan skatt betalas endast på försäljningsvinsten.

* Skattesatsen på kapitalinkomster är 30 % och för den andel som överstiger 30 000 euro 34 %. Mer ingående anvisningar om beskattningen av överlåtelsevinst finns på webbplatsen skatt.fi.

Framför allt i storstäderna är det få som har möjlighet att genast skaffa en sådan bostad där de sedan bor resten av sitt liv. I praktiken fungerar det så att du köper en bostad som du nu har råd med och som passar din nuvarande livssituation. När det blir aktuellt att byta bostad, säljer du bostaden och betalar bort ditt gamla lån. För den nya bostaden tecknas sedan ett nytt lån. Det är inte konstigare än så.

Vi på banken har sett hur livet kan förändras och vi är inte rädda för att ta upp även svåra frågor. Därför behöver du inte tveka att ta kontakt, om problemen skulle hopa sig. Det är viktigt för oss att du kan ta dig igenom också besvärliga situationer så bra som möjligt.

Till skillnad från betalningen av hyran är tidtabellen för amorteringen av bostadslånet inte huggen i sten. Om du skött dina penningaffärer väl, ger ditt lån möjlighet till flexibilitet. I våra nya bostadslån finns färdigt amorteringsfria perioder utan avgift, som du vid behov kan ansöka om behändigt via webbanken.

Ett rätt dimensionerat lån ger också möjlighet att spara, varvid du på förhand kan förbereda dig på förändringar i livet.

När du bor i en ägarbostad ger dina boendeutgifter i själva verket mer rum för flexibilitet än om du skulle bo på hyra. Dessutom innehåller lånen Stabil och Stabil Plus färdiga flexibla egenskaper, såsom amorteringsfrihet och låneändringar utan separat expeditionsavgift.

Läs mer om våra bostadslån

Exempel:
I egen bostad består dina boendeutgifter vanligen av vederlag, låneamortering och ränta. För ett lån på 150 000 euro är amorteringen 536 euro/månad och räntan 188 euro/månad.* Om du blir arbetslös, kan du ansöka om amorteringsfrihet och betalar då endast vederlaget och räntan för ditt boende. Då frigörs från boendeutgifterna tillfälligt andelen för amorteringen och du kan använda pengarna till annat. Under denna tid betalar du alltså inte av på själva lånet. Om arbetslösheten drar ut på tiden kan du också överväga att sälja bostaden. Om du bor på hyra betalar du för motsvarande bostad i alla situationer alltid hyran.

* Exemplet har beräknats för ett lån på 150 000 euro med en totalränta på 1,5 % och lånetid på 20 år. 
Källa: Låneräknare

Om ni går skilda vägar kan det vara en tuff situation också med tanke på bostaden och bostadslånet. I allmänhet löses saken genom att sälja bostaden eller så att någondera av er blir kvar i bostaden och köper ut den andra. Det bästa sättet att förbereda sig på en sådan situation är att se till att lånet är rätt dimensionerat med tanke på ditt liv och din livssituation. Då råkar du inte i en situation där du har mer lån än bostaden är värd.

Framför allt om ni tillsammans tar mer lån än vad ni var för sig skulle vilja ta, är det bra att också tänka på denna möjlighet på förhand. Ett vanligt sätt att gardera sig för det allra värsta är att teckna försäkring.

Läs mer t.ex. om Låneskyddet.