Mitä suurempi laina, sitä suurempi vaikutus korkotason nousulla voi talouteen olla. Markkinakorkojen nousuun voi kuitenkin varautua varmistamalla, että korkojen noustessakin asumismenot pysyvät hallinnassa. Lainan suojana voidaan käyttää kiinteää korkoa tai korkoputkea.
Mikä on kiinteä korko?
Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa korko pysyy samana sovitun ajan markkinoiden korkotason vaihteluista huolimatta. Kiinteäkorkoisen lainan korko on sovittuna suojausaikana kokoajan sama, vaikka viitekorko vaihtelisikin suojausjakson aikana.
Kiinteäkorkoisen asuntolainan hyödyt
Lainan korko ja siten myös kuukausierä pysyvät muuttumattomana suojausajan. Tiedät lainasi kuukausimenot täsmällisesti.
Suojausajan päätyttyä viitekoron mahdollinen muutos vaikuttaa kuukausierään. Toisaalta lainan pääoma on vastaavasti jo pienentynyt, ja korkojen nousun vaikutus on euromääräisesti pienempi.
Suojausajan päätyttyä jatkokorko muunnetaan erikseen sovittavalle tasolle. Jatkokorko on aina 12 kk euribor + sovittu marginaali. Huomioithan myös, että lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta voit joutua maksamaan pankille korvauksen korkosuojauksen purkamisesta, eikä kiinteäkorkoiseen lainaan voi vapaasti tehdä lainamuutoksia.
Esimerkki asuntolainasta:
Jos asiakas ottaa 170 000 euron asuntolainan, jossa laina-aika olisi 25 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euribor-korkoa, lainan kokonaiskorko olisi 3,361 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 3,500 %). Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä on 254 714,01 euroa, sis. järjestelypalkkion 1 020 euroa ja automaattisen tiliveloituksen maksun 2,70 euroa/maksuerä. Maksuerien lukumäärä on 300 kpl. Kuukausittainen maksuerä olisi 845,66 euroa, sis. automaattisen tiliveloituksen 2,7 euroa/maksuerä. Esimerkki laskettu 01.06.2026 korkotiedoilla.
Mikä on korkoputki?
Korkoputki tarkoittaa, että asuntolainan viitekorolle asetetaan ala- ja yläraja. Korkoputkella varmistetaan, että lainan viitekorko ei sovittuna ajanjaksona nouse yli määritetyn enimmäistason, vaikka markkinakorot nousisivat sen yli. Korkoputki on mahdollista ottaa viideksi, seitsemäksi tai kymmeneksi vuodeksi kerrallaan.
Korkoputken hyödyt
Lainasi viitekorko ei voi nousta yli sovitun enimmäistason
Mahdollisuus hyötyä korkoputken sisällä myös viitekoron laskusta
Vaikka korkoputki suojaa koronnousulta, lyhennyksen osuus voi silti nousta ja nostaa maksuerääsi. Tämä kuitenkin tarkoittaa, että lainasi lyhenee nopeammin ja lainasi kokonaiskustannukset laina-aikana jäävät pienemmiksi. Maksuerän käyttäytyminen riippuu valitusta lyhennystavasta.
Korkoputkella suojatut lainat sidotaan 6 kk euriboriin. Korkosuojauksen päätyttyä lainan viitekorko vaihtuu 12 kk euriboriin. Viitekoron päälle lisätään asiakaskohtainen marginaali.
Lainan maksuerä koostuu lyhennyksestä ja korosta. Tasaerä eli annuiteetti on lyhennystapa, jossa laina-aika ei muutu. Sen vuoksi koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu vastaavasti suurentaa sitä.
Kun lainasi on suojattu korkoputkella, maksat korkosuojatulta ajanjaksolta lainastasi aina enintään korkokaton määrittämää korkoa. Annuiteettilainassa lyhennyksen osuus lainasi maksuerässä voi kuitenkin nousta.
Lainasi viitekorko tarkistetaan korkoputken voimassaoloaikana kuuden kuukauden välein. Korontarkistuspäivänä kaikki tulevat maksuerät lasketaan uudestaan ja tasataan koko jäljellä olevalle laina-ajalle. Sen vuoksi korkosuojauksen jälkeiset, korkokaton ylittävät korot vaikuttavat myös tämän hetken maksueriin. Korkoa et kuitenkaan maksa korkosuojauksen aikana yli sovitun korkokaton vaan kohonnut osuus kohdistetaan lyhennykseen. Korkoputken jälkeiselle laina-ajalle maksettavat korot lasketaan korontarkistuspäivänä noteeratun 12 kk euriborin arvon mukaan.
Maksuerien tasaaminen koko laina-ajalle on asuntovelalliselle edullisempi tapa, sillä lainan nopeampi lyhentäminen pienentää koko laina-ajan korkomenoja. Lisäksi tasaaminen hillitsee maksuerän yhtäkkistä nousua korkosuojauksen päättyessä.
Haluan lainaani korkosuojauksen – Mitä teen?
Korkosuojaus vaatii kokonaan uuden lainan hakemista nykyisen lainasi tilalle, minkä vuoksi sinun tulee tehdä uusi lainahakemus.
Huomioithan lainahakemusta tehdessäsi nämä ohjeet:
Valitse hakemustyypiksi Muu laina.
Valitse kysymykseen Mihin olet hakemassa lainaa? vastaukseksi Muu
Täytä hakemus ajantasaisilla tiedoilla.
Kirjaa nykyisen lainasi summa kohtaan Poismaksettavien lainojen ja luottojen määrä Danske Bankissa. Näin lainasummasi säilyy ennallaan.
Halutessasi voit kirjoittaa lisätietoja Hakemuksen lisätiedot -kenttään.
Danske Bankin evästeiden käyttö ja henkilötietojen käsittely
Käytämme omista evästeistämme ja kolmansien osapuolten omistamista evästeistä saatavia tietoja. Käytämme evästeitä ja käsittelemme henkilötietoja asetustesi muistamiseen, palvelujemme parantamiseen, sivuston liikenteen seurantaan, sinulle kohdennettujen viestien näyttämiseen (mukaan lukien profilointi) ja sivuston käyttösi seurantaan. Voit hyväksyä kaikkien evästeiden käytön, toiminnallisten, tilastollisten ja markkinointievästeiden käytön tai vain välttämättömien evästeiden käytön. Suostumuksesi kattaa sekä evästeiden käytön että niihin liittyvien henkilötietojen käsittelyn. Lisätietoja saat napsauttamalla evästeiden käyttö ja henkilötietojen käsittely -linkkejä. Jos haluat lisätietoja suostumuksesi peruuttamisesta, napsauta sivuston alareunassa olevaa evästekäytäntö-linkkiä.
Content is loading
Näytä
Sulje
Show more rows: All table rows are already visible for screen readers.
Show less rows: All table rows are already visible for screen readers.
