Vakuudet asuntolainalle – millaisia vaihtoehtoja minulla on?

Mitä asuntolainan vakuudet ovat ja mihin niitä tarvitaan? Mistä tiedän, millaiselle summalle tarvitsen vakuuden? Mikä on ostettavan asunnon osuus vakuuksissa?

Hae lainaa Kokeile asuntolainalaskuria

Vakuuksien ideana on taata lainan takaisinmaksu lainantarjoajalle. Useimmiten ostettavaa asuntoa käytetään pääasiallisena vakuutena lainalle. Asunnon vakuusarvo voi vaihdella ja on yleensä 65–80 prosenttia asunnon markkina-arvosta, jolloin puuttuvalle prosenttiosuudelle tulee löytyä joko käteistä tai lisävakuus.

Vakuudeksi kelpaavat muun muassa asunto ja muu omaisuus. Pankin kautta on myös mahdollista ostaa lainalle lisävakuus. Hakiessasi lainaa pankki laskee asunnon ja muiden vakuuksien vakuusarvot

Usein ensiasunnon ostajalle ei ole valmiiksi omaisuutta, jota voisi tarjota vakuudeksi. Asunnonostaja kuitenkin tarvitsee asuntolainaan lisävakuuksia, jos omat säästöt, ostetun asunnon vakuusarvo ja valtiontakaus eivät riitä kattamaan asuntolainaa. Lisävakuus, eli täytevakuus vastaa siitä velan osasta, jota ensisijaisena vakuutena olevan velallisen asunnon myyntihinta ei riitä kattamaan. Täytevakuuden voi ostaa useassa tilanteessa vakuutusyhtiöstä osana lainahakemuksen käsittelyä. Jos täytevakuus olisi tarpeen, pankki katsoo lainahakemuksen käsittelyn yhteydessä mahdollisuuden lainatakaukseen ja millaiselle summalle takaus olisi saatavilla.

Lainan takaus onnistuu se myös valtiontakauksella. Kun asunnon velattomasta hinnasta on säästetty 10 prosenttia ja lainaehdot täyttyvät, on ASP-tilin perustaneella ensiasunnonostajalla mahdollisuus ASP-lainaan. ASP-lainaan kuuluu valtiontakaus, eikä se maksa ASP-lainan yhteydessä mitään. Valtio takaa ASP-lainaa jopa 90 prosenttiin asti. Sinun on siis mahdollista saada enemmän lainaa ASP-tilin avulla, kuin normaalilla säästötilillä lainaa hakiessasi, vaikka sinulla olisikin kasassa saman verran säästöjä. ASP-tilin avulla et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia lainallesi.

– Pankilta kannattaa rohkeasti kysyä erilaisista vaihtoehdoista, niin katsotaan sinulle sopiva takausvaihtoehto, neuvoo asiakkuusjohtajamme Aino Lallukka.

Vanhemmat vakuuksien antajina

Myös omat vanhemmat tai muut läheiset voivat toimia lisävakuuksien antajina, sillä ensiasuntoa ostaessa muita vakuuksia kuin hankittava asunto ei asuntolainalle yleensä ole ehtinyt kertyä.

– Ihan ensiksi kannattaa keskustella läheisten ja vanhempien kanssa siitä, että on ryhtymässä asunnon hankintaan. Tärkeää on, että hekin ovat tietoisia siitä, että olet alkamassa etsiä asuntoa, Lallukka muistuttaa.

Tärkeää on selvittää ajoissa, kuinka paljon vapaata vakuutta vanhemmilla on antaa. Vanhempien koti tai mökki voivat toimia vakuutena. Asuntoa on mahdollista käyttää vakuutena useamman lainan kohdalla. Jos asunto on jo vakuutena jossakin toisessa lainassa, on sitä silti mahdollista käyttää toisessa lainassa riippuen siitä, mikä on asunnon arvo, kuinka paljon siitä on jo annettu vakuudeksi sekä siitä, kohdistuuko asuntoon olemassa olevaa lainaa. Asuntojen lisäksi talletuksia, osakkeita ja sijoitusrahasto-osuuksia käytetään vakuuksina.

– Jos vanhemmilla on mahdollisuus, he yleensä tarjoavat mieluusti vakuuksia.