Ensimmäinen oma asunto

Ensiasunnon osto on askel omaan kotiin. #Ekaomakoti

  • 1. Tule juttelemaan ekan oman kodin ostamisesta

    1. Tule juttelemaan ekan oman kodin ostamisesta

    Jos et ole vielä niin pitkällä ensiasunnon hankinnassa, että haluaisit hakea tai nostaa lainaa, käy vaikka asuntonäytöllä ja tule juttelemaan #ekaomakotitapaamiseen. Varaa aika tapaamiseen ja valitse aiheeksi #ekaomakotitapaaminen tai mainitse puhelinvarauksessa #ekaomakotitapaaminen.

    #ekaomakoti-oppaat ovat apunasi

    Tapaat meidän #ekaomakoti-oppaamme ja muut osaajamme Facebookissa, chatissa, puhelimessa ja konttorilla. Anna meidän auttaa hyvän päätöksen tekemisessä!

  • 2. Usein kysyttyä ensimmäisen oman kodin ostamisesta:

    2. Usein kysyttyä ensimmäisen oman kodin ostamisesta:


    Onko se ylipäätään mahdollista?

    Pankissa jokaisen tilanne arvioidaan aina yksilöllisesti ja lainansaantiin vaikuttaa moni asia, kuten esimerkiksi tulot, menot, velat, omat säästöt ja luotolle löytyvät vakuudet.

    Hienoa olisi, jos olisit jo ehtinyt hieman säästää omaa kotia varten. Koskaan ei ole liian myöhäistä alkaa kerryttämään säästöjä ja esimerkiksi asp-säästämisen voi aloittaa vielä 39-vuotiaana.

    Tärkeintä on, että maksukykysi on kunnossa ja voit antaa lainallesi muita vakuuksia.

    Miten paljon omaa rahaa ja vakuuksia asuntoon sitten oikein tarvitaan?

    Ensiasuntolainan myöntäminen edellyttää yleensä, että asiakkaalla on omia säästöjä tai tarjota lisävakuutta lainalleen. Asunto kelpaa vakuudeksi isoissa kaupungeissa enimmillään 70-80 % kauppahinnasta. Jos tarvitset lainaa tätä enemmän, tarvitset myös muuta vakuutta sen vastineeksi.

    Omien säästöjen tai lisävakuuden määrä riippuu ostettavasta kohteesta ja on siis yleensä noin 20-30 % hankittavan kohteen kauppahinnasta. Useimmiten lainan lisävakuutena käytetään esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta, vakuutusyhtiön Lainatakausta tai valtion tarjoamaa maksullista lisätakausta. Myös lainsäädäntöön kirjattu ns. Lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. ASP-lainaa varten omia säästöjä tarvitsee jatkossakin olla 10 %.

      Esimerkiksi:
    • Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa
    • Ostettavan asunnon lisäksi tarvitaan joko omia säästöjä tai muuta lisävakuutta lainalle noin 20 000-30 000 euroa

    Asunnon ostajan ABC: Lue lisää vakuuksista

    Olen ostamassa asuntoa yksin. Onko se mahdollista?

    Totta kai. Tulot ja menot arvioidaan samaan tapaan, oli kyse sitten yhden-, kahden- tai useamman hengen taloudesta ja itse asiassa, et ole ainoana yksin liikkeellä: Tilastokeskuksen mukaan peräti 40 % ensiasunnon ostajista on liikkeellä yksin.

    Tule keskustelemaan asunnon ostosta kanssamme. Sinun on mahdollista hakea myös maksullista lainatakausta, jota käyttämällä sinun ei välttämättä tarvitse pyytää lisävakuutta esimerkiksi vanhemmilta.


    Ensiasunnon ostajan asuntokunta henkilömäärän mukaan (lähde: Tilastokeskus)

  • 3. Minkälaiseen asuntoon on varaa ja onko sitten varaa reissata ja toteuttaa unelmia

    3. Minkälaiseen asuntoon on varaa ja onko sitten varaa reissata ja toteuttaa unelmia

    Muutkin ajattelevat samaa! Kyselymme* mukaan valtaosa ensiasunnon ostajista pitää erittäin tai melko tärkeänä, että heillä on asuntolainan lyhentämisen aikana mahdollisuus elää monipuolista elämää ja toteuttaa unelmia kuten vaikkapa matkustella*.

    Me olemme samaa mieltä. Lainan määrä kannattaa aina mitoittaa niin, että muullekin elämälle jää tilaa, sillä harva meistä haluaa istua hienossa asunnossa, jos ei sitten ole varaa tehdä mitään muuta.

    Oikein mitoitetun lainan lisäksi on hyvä tiedostaa, että vaikka korot ovat nyt poikkeuksellisen matalalla, on asuntolaina useimmiten vuosien, jopa vuosikymmenten mittainen. Jossain vaiheessa laina-aikaa korkoihin voi siis kulua selvästi suurempi summa kuussa kuin nyt.

    On tosi vaikea arvioida, paljonko menoni ovat kuukaudessa ja millaiseen lainaan minulla on varaa!

    Menojen euromääräinen arviointi koetaan tosiaan usein vaikeaksi. Yleisenä ohjeena voi sanoa, että menoja arvioidessa kannattaa olla realistinen: selvitä, mihin rahaa kuluu, mitkä menot ovat välttämättömimpiä ja sinulle tärkeimpiä ja paljonko jää käteen kuussa.

    Mobiilipankissa näkyvä tulo-meno -työkalu on aina mukanasi: Tulot & Menot

    Miten sitä sitten pystyy toteuttamaan unelmia, kun on se oma asunto?

    Varsinkin nyt, kun korot ovat alhaalla, pitäisi olla mahdollista myös säästää unelmia ja tulevaisuuden tarpeita varten. Jos et vielä ole aloittanut, kokeile esim. seuraavaa, yksinkertaista laskelmaa ja aloita säästäminen heti:
    Laske, paljonko enemmän nykyisen tai tulevan asuntolainasi korkomenot vuodessa nousisivat, jos korot olisivat vaikkapa 2 prosenttia korkeammat. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 2 % koronnousu tarkoittaa noin 2 000 euroa vuodessa eli noin 166 euroa kuukaudessa. Säästä alkuun se!

    Kokeile Lainalaskurillamme, mitä koronnousu tarkoittaisi sinun lainassasi ja minkä summan sinä voisit saada säästöön kuukaudessa!

    Tutustu: Lainalaskuri

    Kun olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit lisäksi hyödyntää uusiin asuntolainoihimme sisältyviä lyhennysvapaita ja saat näin talouteesi liikkumavaraa muiden unelmien – kuten vaikka niiden matkojen – toteuttamiseen. Lyhennysvapaita voit tarvittaessa hakea kätevästi verkkopankissasi.

    Esimerkki: 12 kk:n euribor
    Jos asiakas ottaa 125.000 euron lainan, laina-aika olisi 20 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euriborkorkoa, olisi lainan kokonaiskorko 1,15000 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 1,27 %). Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä 141.615,67 euroa, sis. Järjestelypalkkion 750 euroa ja automaattisen tiliveloituksen maksun 2,70 euroa/maksuerä, maksuerien lukumäärä 240 kpl. (Tiedot 25.1.2016 tilanteesta)

    Miten tärkeänä pidät sitä, että sinulla ja perheelläsi on asuntolainan lyhentämisen ohella mahdollisuus..? Erittäin + melko tärkeää.

  • 4. Mitä jos asuntojen arvo laskee?

    4. Mitä jos asuntojen arvo laskee?

    Asuntojen hinnat elävät markkinoilla kaiken aikaa, mutta näitä vaihteluita ei kannata liikaa jäädä murehtimaan. Muutokset hinnoissa realisoituvat vasta, kun olet myymässä asuntoa. Pankki ei seuraa juuri sinun asuntosi hintakehitystä: kun hoidat lainaa sopimuksen mukaan, voit jatkaa asumista omassa kodissasi entiseen malliin markkinoiden heilahteluista huolimatta.

    Mistä tiedän, että olen ostamassa asunnon, jonka arvo säilyy?

    Asuntoa ostaessa kannattaa miettiä esimerkiksi paikkakunnan ja alueen tulevaisuutta sekä tutustua taloyhtiöön ja kiinteistön kuntoon. Valmiita vastauksia tähän ei ole, mutta ota yhteyttä, niin mietitään asiaa yhdessä!

    Entä jos joudun myymään asunnon halvemmalla kuin millä sen ostin?

    Kun lyhennät asuntolainaa, suojaudut samalla hintojen mahdollista laskua vastaan. Toisin sanoen, vaikka asunnon hinta hieman laskisikin, et jää velkaa niin kauan, kun saat myynnistä enemmän kuin velkaa on jäljellä.

    Esimerkki:
    Ostat asunnon hintaan 150 000 euroa. Kolmen vuoden kuluttua haluat myydä asunnon ja välittäjä kertoo, että samalta alueelta myytiin juuri samanlainen asunto hintaan 140 000 euroa. Kun olet kuitenkin lyhentänyt asuntoasi jo kolmen vuoden ajan 800 e / kk, on sinulla pois maksettavaa lainaa nyt 28 800 euroa vähemmän. (Huomioi myös asunnon myymiseen liittyvät kulut, kuten esimerkiksi kiinteistönvälittäjän palkkio noin 3 %).

  • 5. Mitä jos korot nousee?

    5. Mitä jos korot nousee?

    Juuri nyt korot ovat poikkeuksellisen alhaalla, mutta on tosiaan mahdollista, että ne nousevat. Koska asuntolainaa maksetaan useita, jopa kymmeniä vuosia, ehtivät korot elää maksuaikana ylös ja alas. Näin ollen sinun on mitoitettava asuntolainasi niin, että taloutesi kestää myös korkojen nousun. Me huomioimme tämän lainaa myöntäessämme.

    Olen kuullut, että on olemassa jotain korkosuojauksia. Mitä ne ovat ja kannattaako niitä harkita?

    Kyllä, suojautumiseen on olemassa erilaisia keinoja, kuten korkoputki ja kiinteä korko. Esimerkiksi ns. Korkoputkessa lainasi viitekorko ei ylitä enimmäistasoa putken voimassaoloaikana ja koron laskusta hyödyt vähimmäistasolle asti. Kuulostiko vaikealta?

    Katso video: Asuntolaina Vakaa Plus

    Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainan korko sovitaan samaksi tietylle ajanjaksolle. Ajanjakso voi olla esimerkiksi 5 vuotta. Maksat samaa korkoa lainasta koko sovitun viiden vuoden ajan. Hyödyt kiinteästä korosta, kun korot nousevat sinulle sovitun koron yläpuolelle.

    Esimerkki:
    Laske, paljonko enemmän nykyisen tai tulevan asuntolainasi korkomenot vuodessa nousisivat, jos korot olisivat vaikkapa 2 prosenttia korkeammat. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 2 % koronnousu tarkoittaa noin 2 000 euroa vuodessa eli noin 166 euroa kuukaudessa.

    Kokeile Lainalaskurillamme mitä koronnousu tarkoittaisi sinun lainassasi ja mieti, selviätkö lainalyhennyksestä myös korkeammalla korolla.

    Tutustu: Lainalaskuri

    Euriborit elävät vuosien mittaan.

  • 6. Mites se Pariisin vuosi - jos haluan vaikka lähteä ulkomaille?

    6. Mites se Pariisin vuosi - jos haluan vaikka lähteä ulkomaille?

    Elämässähän tapahtuu aina kaikenlaista – myös odottamattomia käänteitä. Jossain on kuitenkin asuttava ja itse asiassa omasta voi olla helpompi lähteä kuin vuokralta.

    Oman asunnon voi laittaa vuokralle lyhyeksi tai pidemmäksi aikaa ja palata sitten takaisin omaan kotiin. Ja jos sattuu niin, ettei olekaan tulossa takaisin, niin asunnon voi aina myydä.

    Voinko myydä asunnon jo ennen kuin olen asunut siinä kaksi vuotta?

    Tottakai voit myydä. Jos käy niin hienosti, että saat myyntivoittoa, siitä pitää toki silloin maksaa 30 % veroa*.

    Yllättävän yleinen väärinymmärrys on, että jos myy asunnon ennen kuin on asunut siinä kaksi vuotta, menettäisi koko myyntivoiton tai joutuisi maksamaan tuon 30 % veroa koko kauppasummasta. Näin ei siis kuitenkaan ole, vaan vero koskee vain myyntivoittoa.

    *Pääomatulojen tuloveroprosentti on 30 ja 30 000 euron ylittävältä osalta 34. Tarkempia ohjeita luovutusvoittojen verotuksesta saat vero.fi-sivuilta.

    Hirvittää sitoutua tässä kohtaa 20 vuodeksi lainaan. Uskaltaakohan sitä?

    Varsinkin isoissa kaupungeissa harvalla on mahdollisuus hankkia heti ensimmäiseksi sellaista asuntoa, jossa asuisi sitten loppuelämänsä. Käytännössä homma menee niin että ostat asunnon, johon sinulla nyt on varaa ja joka nyt sopii sinun elämäntilanteeseesi. Kun kodinvaihto sitten tulee eteen, asunto myydään ja vanha laina maksetaan pois. Uuteen asuntoon tehdään sitten uusi laina. Ei se sen kummempaa ole.

  • 7. Entä jos joudun työttömäksi, tai tulee muita vaikeuksia elämässä?

    7. Entä jos joudun työttömäksi, tai tulee muita vaikeuksia elämässä?

    Muuttuvat tilanteet ovat meille pankissa tuttuja emmekä pelkää puhua vaikeistakaan asioista. Älä siis jää murehtimaan asioita yksin, vaan ota rohkeasti yhteyttä. Meille on tärkeää, että selviydyt kiperistäkin tilanteista mahdollisimman hyvin.

    Toisin kuin vuokranmaksu, asuntolainan maksuaikataulu ei ole kiveen hakattu. Kun olet hoitanut raha-asiasi hyvin, lainasi joustaa. Uusissa asuntolainoissamme on valmiiksi mukana maksuttomia lyhennysvapaita, joita voit tarvittaessa hakea kätevästi verkkopankissasi.

    Elämääsi sopiva laina mahdollistaa myös säästämisen, jolloin voit ennakolta varautua muuttuviin tilanteisiin.

    Omistusasujana asumismenosi joustavat itse asiassa enemmän kuin jos asuisit vuokralla. Lisäksi lainoista Vakaa ja Vakaa Plus sisältävät valmiita jousto-ominaisuuksia, kuten lyhennysvapaat ja lainamuutokset ilman erillistä palvelumaksua.

    Tutustu lainoihin:
    Asuntolaina Vakaa
    Asuntolaina Vakaa Plus

    Esimerkki:
    Omassa asunnossa asumismenosi koostuvat tavallisesti vastikkeesta, lainan lyhennyksestä ja korosta. Esimerkiksi 150 000 lainalla lyhennyksen osuus olisi 536 e/kk ja koron osuus 188 e/kk.* Jos joudut työttömäksi, voit hakea lyhennysvapaata, jolloin maksat asumisestasi vain vastikkeen ja koron. Silloin asumismenoista vapautuu tilapäisesti lyhennyksen verran muuhun elämiseen. Tänä aikana laina ei siis lyhene. Lisäksi työttömyyden pitkittyessä voit harkita myös asunnon myyntiä. Vuokralla maksaisit vastaavasta asunnosta joka tilanteessa vuokran.

    * Esimerkki on laskettu 150 000 e lainalla, 1,5 % kokonaiskorolla ja 20 vuoden laina-ajalla.
    Lähde: Lainalaskuri

    Mitä sitten jos omistaa yhdessä ja eteen tulee ero?

    Ero voi tulla eteen ja se voi olla hankala paikka – myös asunnon ja asuntolainan suhteen. Yleensä asiat selviävät asunnon myynnillä tai siten, että jompikumpi jää asuntoon asumaan ja lunastaa toisen siitä pois. Tähänkin tilanteeseen varautuu parhaiten, kun laina on omaan elämään ja tilanteeseen oikein mitoitettu. Silloin ei ajaudu tilanteeseen, jossa lainaa on enemmän kuin asunnolla arvoa.

    Entäs vakava sairaus tai puolison kuolema?

    Varsinkin silloin, kun lainaa otetaan yhdessä enemmän kuin kumpikaan yksin haluaisi ottaa, on tämäkin mahdollisuus hyvä miettiä etukäteen. Yksi yleisesti käytetty keino varautua kaikkein pahimpiin tilanteisiin on vakuutus. Lue lisää esimerkiksi Lainaturvasta.
    Lainaturva

    Vastike, lyhennys, korko?

    Tarkista vieraat termit: Asunnon ostajan ABC

Lue myös