Siirry sisältöön

Ensiasunnon ostajan opas


Millaisen kodin voin ostaa?


Kun oman kodin osto tulee ajankohtaiseksi, monella herää mieleen yksi kysymys: millaiseen kotiin minulla on varaa? Tässä osiossa kerromme, miten kartoitat omaa budjettiasi asunnon ostoon, paljonko pitää olla omia säästöjä sekä mitä erityispiirteitä tulee ottaa huomioon, jos ostat asunnon kumppanin kanssa.


Kokeile, paljonko voisit saada lainaa Hae lainaa
Lainahakemus ei sido sinua, joten voit tehdä hakemuksen, vaikka olisit vasta suunnitteluvaiheessa


Jos jokin asia kodin ostamisessa mietityttää, ensiasunnon ostoon erikoistuneet asiantuntijamme ovat tukenasi numerossa 0200 2000 ma–pe klo 9–16 (pvm/mpm)

Kartoita oma taloustilanne

Kun alat pohtia oman kodin ostoa, selvitä ensimmäisenä tulosi, menosi ja varallisuutesi. Näin tiedät, paljonko voit käyttää rahaa asumiseen ja asunnon ostamiseen.

Menoja arvioidessa kannattaa olla realistinen: selvitä, mihin rahaa kuluu, mitkä menot ovat välttämättömimpiä ja paljonko jää käteen kuussa. Hyvä työkalu tähän on budjettilaskuri (xls).

Pankissa jokaisen tilanne arvioidaan aina yksilöllisesti ja lainansaantiin vaikuttaa moni asia, kuten tulot, menot, velat, omat säästöt ja luotolle löytyvät vakuudet. Muistathan, että voit ostaa ensiasunnon myös yksin. Tulot ja menot arvioidaan samaan tapaan, oli kyse sitten yhden, kahden tai useamman hengen taloudesta.

Asuntolainalaskurilla voit kokeilla, kuinka paljon suurin piirtein voisit saada lainaa Danske Bankista.

Kuinka paljon säästöjä pitää olla?

Kaikki pankit soveltavat asuntolainoihin viranomaisen sääntelemää lainakattoa. Tämä määrittää, kuinka paljon voit enintään saada lainaa. Ensiasunnon ostajana tarvitset vähemmän omia säästöjä asunnon ostamiseen kuin asunnonvaihtaja.

Säästöjä tai muita vakuuksia on oltava vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta

Lainakaton mukaan lainan määrä saa olla ensiasuntoa ostettaessa enintään 95 % vakuuksien arvosta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta tai vastaava määrä muita vakuuksia.


Lue lisää

Asuntolainan vakuudet ja ASP-lainan maksuton valtiontakaus

Asuntolainaa varten tarvitset lainallesi vakuuden. Asuntolainoissa vakuutena on yleensä asunto, jonka ostat tai jota olet rakentamassa, eli joko asunto-osakkeen osakekirja tai kiinteistöön vahvistetut panttikirjat.

Asunnosta riippuen lainaa on mahdollista saada noin 70 % asunnon arvosta. Jos esimerkiksi ostat 100 000 euron arvoisen asunnon, riittää ostettava asunto vakuudeksi 70 000 euron lainalle. Loput 30 000 euroa voit kustantaa säästöillä tai mahdollisesti lisävakuudella. Lisävakuutena voidaan käyttää muuta omaisuutta tai pankin kautta ostettavaa Suomen Vahinkovakuutuksen lainatakausta.

Jos ostat asunnon ASP-lainalla, saat asuntolainallesi valtiontakauksen. Valtiontakaus yhdessä ostettavan asunnon kanssa riittää yleensä lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.

Esimerkkikuva: Asuntolainan vakuudet

Kuvan selite: Vihreä osa Ostettava koti on asuntolainan ensisijainen vakuus

Kuvan selite: Raidallinen osaOsa kauppahinnasta katetaan omilla säästöillä ja mahdollisilla muilla vakuuksilla
Havainnekuva: Vakuudet

Lisävakuudet voivat auttaa, jos säästöt eivät riitä

Jos omia säästöjä ei ole riittävästi, voi ensiasunnon ostaja harkita muita vakuuksia, kuten pankilta ostettavaa lainatakausta tai vanhemmilta saatavia lisävakuuksia. Vaikka et siis olisi vielä koonnut tarvittavaa säästösummaa, kannattaa sinun keskustella laina-asiantuntijamme kanssa. Voimme yhdessä arvioida tilanteesi ja suunnitella, miten oman kodin hankinta voisi olla mahdollista joko heti tai lähitulevaisuudessa. Jokainen tilanne on yksilöllinen, ja olemme täällä auttaaksemme sinua löytämään parhaan ratkaisun juuri sinun tarpeisiisi. Asiantuntijamme ovat apunasi numerossa 0200 2000 ma–pe klo 9–16 (pvm/mpm).


Lue lisää

Oletko vasta aloittamassa säästämisen?

Jos tavoitteenasi on oma koti, mutta et ole vielä aloittanut säästämistä, lue asiantuntijamme vinkit asuntosäästämisen aloittamiseen.

Ostatko asunnon yksin vai yhdessä

Kodin hankinta on merkittävä päätös elämässäsi. Jos olet ostamassa asuntoa yhdessä kumppanin kanssa, on päätös vieläkin isompi. On tärkeää, että velkasuhde vastaa kunkin osapuolen omistusosuutta. Tämä auttaa ehkäisemään mahdollisia erimielisyyksiä tulevaisuudessa.

Yhteinen laina vai erilliset lainat?

  • Yhteinen laina: Tämä vaihtoehto on yksinkertainen ja kulutehokas. Molemmat osapuolet vastaavat yhteisestä velasta.
  • Erilliset lainat: Tällöin kumpikin osapuoli vastaa omasta lainastaan. Erillisillä lainoilla on helpompi rajata esimerkiksi vanhempien antaman vakuuden vastuuta, pitäen nämä vastuut selkeämpinä.

Säästöjen huomioiminen

Jos toisella osapuolella on säästöjä ja toisella ei, on hyvä huomioida seuraavat asiat:

  • Verotus: Toisen osapuolen varojen siirtäminen toiselle voi aiheuttaa veroseuraamuksia, erityisesti jos käytetään esimerkiksi vain toisen ASP-säästöjä yhteiseen lainaan.
  • Varojen turvaaminen: On tärkeää suojata varakkaamman osapuolen varat mahdollisilta tulevilta riita- tai omaisuuden realisointitilanteilta.

Neuvot asunnon etsintään

Ensiasuntoa valitessa on tärkeää pohtia, millainen olisi sopiva asunto juuri sinulle ja huomioida myös, mikä kohdallasi on fiksua taloudellisesti. Asuntoa hankkiessa kannattaa ottaa huomioon myös arvonnousunäkymät.

Pohdi ainakin näitä:

  • Sijainti
  • Muuttovalmis vai remonttikohde
  • Pohjapiirustus
  • Taloyhtiön nykyinen ja tuleva tilanne
  • Vuokratontti vai oma tontti


Lue lisää:

Ota käyttöösi asuntovahti


Tilaa Kiinteistömaailman maksuton 24h Etumatka. Saat sähköpostiisi tiedon uusista toiveesi täyttävistä kohteista vähintään 24 tuntia ennen kuin ne menevät laajempaan markkinointiin.

Ensiasunnon ostajan edut

ASP-lainalla maksuton valtiontakaus ja korkotuki

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu 15–44-vuotiaille ensimmäisen oman asunnon ostamiseen. ASP-lainan voit saada, kun olet säästänyt riittävästi ASP-tilille.

ASP-lainaan sisältyy monia etuja

  • Lisäkorkoa säästöillesi: Saat asuntokaupan yhteydessä ASP-tilin normaalin 1 % talletuskoron lisäksi 4 % lisäkoron. Lisäkorko maksetaan 10 %:lle asunnon kauppa- tai hankintahinnasta. Kun kerrytät varoja säännöllisesti ASP-tilille, saat hyvän koron ja hoidat talouttasi suunnitelmallisesti.
  • Valtiontakaus lainallesi: ASP-lainassa saat asuntolainallesi valtiontakauksen, joka yhdessä ostettavan asunnon kanssa yleensä riittää lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.
  • Suojaa korkojen nousulle: Valtion maksaman korkotuen avulla saat hyvän suojan mahdolliselle korkotason nousulle. Valtio maksaa lainaasi korkotukea 70 % siitä osasta lainan korkoa, joka ylittää 3,8 % kymmenen ensimmäisen lainavuoden aikana.

Lue lisää ASP-lainasta

Ensiasunnon ostajana saat lainaa pienemmillä säästöillä

Voit toki hankkia asunnon myös ilman ASP-säästöjä ja -lainaa, ja säästää sen sijaan esimerkiksi rahastoihin tai säästötilille. Tässä tapauksessa tarvitset myös vähemmän säästöjä kuin ostaessasi asunnon ASP-lainalla. Kun ostat ensiasuntosi tavallisella asuntolainalla, sinulla tarvitsee olla säästöjä vain 5 % asunnon ostohinnasta. Asuntoa vaihtaessa tai ASP-lainalla ostettaessa säästövaatimus on 10 %.

Akava logo

Korkeakoulutetun edut

Akavan jäsenliiton jäsen, hyödynnä huippuedut asuntolainaan ja sijoituspalveluihin!

Tutustu etuihin

Asunnon ostajan sanastoa

  • ASP

    ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu 15–44-vuotiaille ensimmäisen oman asunnon ostamiseen.

    Jos tavoitteenasi on ensimmäinen oma koti, kannattaa siis ryhtyä ASP-säästäjäksi. Kun olet säästänyt vähintään kahdeksan kalenterivuosineljänneksen ajan 150–4 500 euroa/vuosineljännes ja vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta, voit saada edullisen valtion takaaman ASP-lainan. Meiltä saat lisäksi ASP-tilille säästetyille rahoille normaalin 1 % koron lisäksi 4 % lisäkoron, kun asuntosäästösopimuksen ehdot täyttyvät ja asuntokauppa tehdään.

    Lue lisää:

  • Omarahoitusosuus

    Omarahoitusosuus on se rahamäärä, joka on oltava säästössä ennen lainan ottamista. Omarahoitusosuus voi olla myös rahamäärää vastaava määrä muita sijoituksia.

    Lainan myöntäminen edellyttää yleensä, että sinulla on omia säästöjä tai tarjota lisävakuutta lainalle. Asunto kelpaa vakuudeksi isoissa kaupungeissa enimmillään 70–80 % kauppahinnasta. Jos tarvitset lainaa tätä enemmän, esimerkiksi remontointiin, tarvitset myös muuta vakuutta sen vastineeksi.

    Omien säästöjen tai lisävakuuden määrä riippuu ostettavasta kohteesta ja on siis yleensä noin 20–30 % hankittavan kohteen kauppahinnasta.

    Useimmiten lainan lisävakuutena käytetään esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta, tai vakuutusyhtiön maksullista Lainatakausta.

    Lainakatto säätelee lisäksi myönnettävän asuntolainan määrää, joka voi olla ensiasunnon ostajalle enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Sinulla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. Muilla kuin ensiasunnon ostajilla lainan määrä voi olla enintään 85 % lainalle annettavien vakuuksien arvosta.

    Esimerkiksi: 
    Asunnon kauppahinta on 200 000 euroa. Asunto kelpaa, edellä mainittujen prosenttien mukaisesti, vakuudeksi 140 000–160 000 euron lainalle. Ostettavan asunnon lisäksi tarvitaan joko omia säästöjä, tai muuta lisävakuutta lainalle noin 40 000–60 000 euroa.


Kokeile asuntolainalaskuria Hae lainaa
Lainahakemus ei sido sinua, joten voit tehdä hakemuksen, vaikka olisit vasta suunnitteluvaiheessa

Ensiasunnon ostajan polku

Klikkaamalla alla olevia otsikoita pääset lukemaan tarkemmin kustakin asunnon ostamisen vaiheesta

Kiinnostuitko?
Tervetuloa Danske Bankiin.

Ota yhteyttä Tule asiakkaaksi
Show more rows: All table rows are already visible for screen readers.
Show less rows: All table rows are already visible for screen readers.