Pitkä asuntolaina ei ole paras ratkaisu kaikille, mutta se voi tietyissä tilanteissa lisätä taloudellista joustoa ja helpottaa varautumista tulevaisuuteen. Pidempi laina-aika voi mahdollistaa oman talouden rakentamisen pitkäjänteisemmin ja jättää tilaa lainanhoidon lisäksi varautumiselle ja vaurastumiselle.
Mitä pitkä laina-aika käytännössä tarkoittaa?
40 vuoden asuntolaina tarkoittaa, että sama velkamäärä jaetaan pidemmälle ajalle. Tämän seurauksena lainan kuukausierä pienenee, mutta kokonaiskustannukset kasvavat, koska korkoja maksetaan pidemmältä ajalta.
Käytännössä pidempi laina-aika voi tarkoittaa:
- pienempää kuukausierää ja enemmän taloudellista liikkumavaraa
- mahdollisuutta säästää ja sijoittaa lainan lyhentämisen rinnalla
- joustavuutta elämäntilanteiden muuttuessa, kun talouden perusta on tasapainossa
“On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että pidempi laina-aika ei kasvata asiakkaan maksukykyä eikä automaattisesti tee suurta lainaa turvallisemmaksi”, Sari Takala korostaa.
Kenelle 40 vuoden laina voi sopia – ja kenelle ei?
Pitkä laina-aika voi olla perusteltu vaihtoehto esimerkiksi:
- ensiasunnon ostajalle, joka haluaa aloittaa omistusasumisen ilman, että kaikki tulot sitoutuvat asuntolainaan
- nuorelle perheelle, joka tarvitsee tilaa arjen menoille, lasten harrastuksille ja taloudellisen puskurin kerryttämiselle
- asiakkaalle, jolla on kohtuullisen vakaat tulot, joiden ennakoidaan kasvavan ajan myötä
Sari Takala korostaa, että lainan yksityiskohtia sovittaessa pankki arvioi aina asiakkaan kokonaistilannetta.
Danske Bank tarkastelee muun muassa:
- luototussuhdetta suhteessa asunnon arvoon
- asiakkaan tuloja, menoja, velkoja ja varallisuutta
- asunnon sijaintia ja alueen asuntomarkkinan näkymiä
- asiakkaan elämäntilannetta ja tulevaisuuden suunnitelmia
Pitkä laina-aika ei välttämättä ole paras vaihtoehto, jos:
- tulot ovat hyvin epävarmat tai epäsäännölliset
- asuntomarkkina on poikkeuksellisen epävakaa alueella, josta asunto halutaan hankkia
- lainan luototussuhde, eli lainan määrä suhteessa vakuutena olevan omaisuuden arvoon, on jo valmiiksi korkea ja puskurit vähäiset
Luotonmyöntö pysyy vastuullisena – sääntelymuutos lisää vaihtoehtoja
Enimmäislaina-ajan pidentäminen 40 vuoteen on merkittävä sääntelymuutos, mutta se ei muuta luotonmyönnön perusperiaatteita. Danske Bankissa jokainen asuntolaina mitoitetaan aina asiakkaan yksilöllisen tilanteen mukaan, ja lähtökohtana on asiakkaan kestävä maksukyky koko laina-ajalle.
Sari Takala korostaa, että lainaa ei edelleenkään myönnetä enempää kuin asiakkaan stressitestattu takaisinmaksukyky kestää.
“Muutos saattaa madaltaa kynnystä ostaa asunto, jos pienempi kuukausierä tekee omistusasumisesta mahdollisen useammalle. Samalla on kuitenkin muistettava, että pidempi laina lisää luottoriskiä ja kasvattaa asiakkaan kokonaiskustannuksia, mikä korostaa huolellisen arvioinnin merkitystä”, hän painottaa.
Uusia keinoja rakentaa taloudellista mielenrauhaa
Danske Bankin Taloudellinen Mielenrauha -tutkimuksen mukaan moni Suomessa asuva on huolissaan omasta taloudestaan ja varautumisestaan tulevaisuuteen.
“Perinteisesti taloudellinen turvallisuus on nähty ennen kaikkea lainan nopeana takaisinmaksuna, mutta pelkkä velattomuuden tavoittelu ei aina tuo parasta mahdollista mielenrauhaa”, Sari Takala toteaa.
Pitkä laina-aika voi tietyissä tilanteissa helpottaa kuukausittaista kassavirtaa, mahdollistaa riittävän taloudellisen puskurin kerryttämisen ja pitkäaikaisen sijoittamisen sekä vähentää tarvetta kiristää liikaa arjen kulutusta. Parhaimmillaan se luo mahdollisuuksia vaurastumiselle, joka kasvattaa taloudellista turvaa ja uskoa tulevaan osana arkea.
"Pitkä asuntolaina voi oikein käytettynä tukea sekä omannäköistä asumista, että vaurastumista. Tavoitteena ei ole maksaa lainaa hitaasti “hitauden vuoksi”, vaan rakentaa tasapainoinen talous, jossa lainan lyhentämisen rinnalla on tilaa varautumiselle”, Sari Takala kuvailee.
Danske Bankin suositus on, että asiakkaalla olisi vähintään neljän kuukauden menoja vastaava taloudellinen puskuri. Pitkä laina-aika voi helpottaa tämän puskurin rakentamista, jos vapautuva kuukausittainen rahamäärä ohjataan suunnitelmallisesti säästämiseen, eikä pelkästään kulutukseen.
“Parhaimmillaan tämä sääntelyuudistus edistää talouskasvua. Näemme Danske Bankissa pidemmän laina-ajan mahdollisuuden positiivisena asiana, sillä se mahdollistaa kuluttajille uusia tapoja rakentaa taloudellista mielenrauhaa”, Sari Takala toteaa.
Yhteenveto: pitkä laina-aika on työkalu, ei itseisarvo
40 vuoden asuntolaina voi tarjota monelle asiakkaalle merkittävää lisäjoustoa ja mahdollisuuden tasapainoisempaan talouden suunnitteluun. Samalla se tuo mukanaan pidemmän sitoutumisen ja korkeammat kokonaiskustannukset, minkä vuoksi se ei sovellu kaikille.
Danske Bankissa pitkä laina-aika nähdään yhtenä vaihtoehtona, ei tavoitteena sinänsä.
Keskitymme aina siihen, että:
- laina tukee asiakkaan taloudellista hyvinvointia ja mielenrauhaa
- riskit ovat ymmärrettäviä ja hallittavissa lainan rinnalla on tilaa varautumiselle, säästämiselle ja vaurastumiselle
“Autamme asiakkaita arvioimaan, onko pitkä asuntolaina heidän tilanteeseensa sopiva ratkaisu – ja miten sen rinnalla voidaan rakentaa taloutta, joka kestää aikaa. Jos asuntolainan ottaminen on nyt ajankohtaista, paras tapa aloittaa on ottaa yhteyttä omaan pankkiin ja vertailla erilaisia vaihtoehtoja”, Sari Takala kertoo.
