Usein kysyttyä lainan takaisinmaksusta ja muutoksista

Koron muutos

Lainan viitekoron arvo tarkistetaan lainan korontarkistuspäivänä. Korontarkistuspäivänä lainan maksuerä voi muuttua, jos takaisinmaksutavaksi on valittu tasaerä tai tasalyhennys. Korontarkistusväli riippuu siitä, mihin Euribor-viitekorkoon lainasi on sidottu.

Voit tarkistaa seuraavan korontarkistuspäiväsi velkakirjastasi tai kirjautumalla verkkopankkiisi. Valitse verkkopankin etusivulta asuntolainasi tili > Tilin tiedot ja asetukset > Seuraava korontarkistuspäivä.

Lainan muutos tai ylimääräinen lyhennys

Lainan maksuerään ja maksuohjelmaan voivat vaikuttaa esimerkiksi hakemasi lainamuutokset tai ylimääräinen lyhennys. Maksuerä voi muuttua, jos takaisinmaksutavaksi on valittu tasaerä tai tasalyhennys.

Voit tarkistaa lainasi maksuohjelman verkkopankissa: Etusivu > valitse lainatili > Tilin tiedot ja asetukset > Lainan maksuohjelma. Maksuohjelma on suunnitelma siitä, miten laina tulee maksetuksi.

Koron muutokset laina-aikana vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ja lyhennystavasta riippuen laina-aikaan tai maksuerän suuruuteen.

Tasalyhenteinen laina

Tasalyhenteinen laina tarkoittaa, että lyhennyksen määrä pysyy samana koko laina-ajan. Maksuerä saadaan lisäämällä korko lyhennyksen määrään. Korkomuutokset vaikuttavat maksuerään, laina-aika on muuttumaton. 

Tasaerä eli annuiteetti

Tasaerä eli annuiteetti on maksuerä, joka sisältää lainan lyhennyksen ja koron. Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu vastaavasti suurentaa sitä. Laina-aika ei muutu.

Kiinteä tasaerä

Kiinteä tasaerä on lyhennystapa, jossa maksuerä pysyy ennallaan ja korkojen muutokset vaikuttavat laina-aikaan. 

Velkakirjan sijainti riippuu siitä, missä velkakirjasi on allekirjoitettu.

Alla vaihtoehdot, joiden mukaan tiedät, mistä etsiä velkakirjasi:

• Jos olet allekirjoittanut velkakirjan verkkopankissa, niin löydät velkakirjasi verkkopankissa kohdasta Arkistot ja verkkopalkka > Verkkopalvelussa allekirjoitetut sopimukset.
  Muokkaa aikaväliksi ajankohta, jolloin velkakirja on allekirjoitettu ja klikkaa Hae-painiketta.
• Jos olet allekirjoittanut velkakirjan allekirjoituspalvelussamme, niin löydät velkakirjasi allekirjoituspalvelussamme.
  Valitse kotisivuiltamme oikeasta yläkulmasta Kirjaudu > Sinulle > Muun pankin tunnukset > Allekirjoituspalvelu.
• Jos olet allekirjoittanut velkakirjan konttorilla, olet saanut tällöin oman kappaleesi paperisena itsellesi mukaan säilytettäväksi.

Voit tehdä lainamuutoshakemuksen asunto-, kerta- tai opintolainallesi lainamuutoslomakkeella. Tunnistaudu lomakkeelle Danske Bankin tai muun pankin pankkitunnuksilla ja hae esimerkiksi muutosta lainan eräpäivään tai päivitystä viitekorkoon.

Jos lainalla on useampi velallinen, yksi velallisista täyttää muutoshakemuslomakkeen. Kun velallinen on täyttänyt muutoshakemuksen, muut velalliset voivat kirjautua muutoshakemukselle ja hyväksyä aloitetun hakemuksen. Hakemus tulee pankkiin käsiteltäväksi vasta kun kaikki velalliset ovat sen hyväksyneet.

Käyttölainalle voit hakea muutosta kirjautumalla verkkopankkiin, ja valitsemalla Lainat > Muuta Lainaa > Hae muutosta käyttölainaan.

Lähetäthän meille viestin mobiili- tai verkkopankissa, tai soita asiakaspalveluumme 0200 2580 ma–pe 9–16 (pvm/mpm), jos:

• haet muutosta kuolinpesän tai edunvalvottavan lainalle
• haet muutosta maatilalainalle, tai
• jollakin velallisista ei ole minkään suomalaisen pankin verkkopankkitunnuksia

Lue lisää: Korkosuojaus

Lue vinkkimme taloudellisen mielenrauhasi turvaamiseksi

Voit myös ottaa yhteyttä pankkiin, niin kartoitetaan tilanne ja pohditaan yhdessä paras etenemistapa.

Vaikka lainan saldon voi maksaa verkkopankin kautta nollille, tämä ei vielä lopeta lainaa. Ennen kuin laina tulee kokonaan lopetetuksi, meidän tulee vielä lopettaa veloitussopimus sekä veloittaa viimeisimmältä korkojaksolta kertyneet korot ja mahdollinen lainaturvamaksu.

Lainan poismaksu onnistuu olemalla yhteydessä asiakaspalveluumme. Ilmoitathan yhteydenotossasi tilin, jolta lainan voi maksaa pois.

Asuntolainasta ei lähetetä laskua, vaan lainoille tehdään aina voimaan lainaerän automaattinen veloitus. Erääntyvä maksu muodostuu 12 pankkipäivää ennen eräpäivää ja voit tarkistaa erääntyvän summan lainan veloitustililtä.

Eräpäivänä lainan lyhennys veloitetaan tililtäsi automaattisesti lainalle. Näin sinun ei tarvitse huolehtia lainan lyhennyksistä, vaan ainoastaan varmistaa, että tililläsi on tarpeeksi katetta lyhennyksen eräpäivänä.

Lainan automaattinen veloitus yrittää veloittaa laskun mukaista summaa 11 pankkipäivää eräpäivästä lainan veloitustililtä. Jos veloitustilille tulee tarpeeksi katetta tänä aikana, maksuerä veloitetaan automaattisesti.

Huomioithan kuitenkin, että maksamattomasta erästä veloitetaan viivästyskorkoa viivästysajalta. Jos maksumuistutuskirje ehtii muodostumaan, siitä veloitetaan hinnaston mukainen muistutusmaksu.

Jos harkitset ylimääräisen lyhennyksen tekemistä, suosittelemme ensin pohtimaan, kannattaako ylimääräiset rahat laittaa lainanlyhennyksiin vai voisiko säästäminen tai sijoittaminen olla sinulle parempi ratkaisu.

Mikäli koet kaikesta huolimatta ylimääräisen lyhennyksen olevan sinulle paras vaihtoehto, niin huomioithan, että ylimääräinen lyhennys kohdistuu lainallesi joko ennakkomaksuna tai ylimääräisenä maksuna. Kohdistussääntö on määritetty lainallesi lainanottohetkellä. Ennakkomaksussa lainasi maksuohjelma ei muutu, vaan maksat maksuohjelman mukaisia lyhennyksiä nimensä mukaisesti ennakkoon. Ylimääräinen maksu sen sijaan lyhentää lainaasi ylimääräisillä maksuerillä, jolloin tasaerälainan tai kiinteän tasaerälainan maksuohjelma lasketaan uudelleen.

Jos olet tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä lainaasi jo aiemmin ja et halua muuttaa kohdistussääntöäsi, tee silloin tilisiirto haluamaltasi tililtä suoraan lainatilille haluamallasi summalla. Et tarvitse viitenumeroa, mutta kirjoita maksuun viesti: ”ylimääräinen lyhennys”. Näin tiliotteeseen jää tästä maininta.

Jos olet tekemässä ylimääräistä lyhennystä ensimmäistä kertaa tai haluat muuttaa kohdistussääntöäsi, saat neuvoja ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen asiakaspalvelustamme.

Ylimääräisestä lyhennyksestä ei veloitu mitään kulua, paitsi jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina, jonka ennenaikaisesta takaisinmaksusta voit joutua maksamaan pankille korvauksen. Kiinteäkorkoiseen lainaan ei myöskään voi vapaasti tehdä lainamuutoksia. Voit pyytää asiakaspalvelustamme laskelman kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta aiheutuvasta korvauksesta.

Opintolainan takaisinmaksu alkaa noin 1,5–2 vuotta siitä hetkestä, kun olet viimeisen kerran nostanut Kelan opintotukea. Kun Kela on antanut tästä tiedon meille, saat verkkopankkisi arkistoon ilmoituksen "Ennakkoilmoitus opintolainan takaisinmaksun alkamisesta". Ensin pelkät opintolainan korot tulevat maksuun kahdesti, jonka jälkeen lyhennysten maksu alkaa. Korot veloitetaan aina kesä- ja joulukuun lyhennysten yhteydessä.

Opintolainan oletettu takaisinmaksuaika on niin monta vuotta kuin on kertoja, jolloin korot on lisätty pääomaan (kaksi kertaa vuodessa). Lainan takaisinmaksuaika ei kuitenkaan saa ylittää 30 vuotta.

Voit halutessasi hakea muutosta esimerkiksi kuukausierään erillisellä hakemuksella muutoslomakkeen kautta. Palveluun tunnistaudutaan pankkitunnuksilla. Tunnistautumisen jälkeen näet opintolainasi ja pääset hakemaan sille muutosta. Käsittelemme hakemuksesi ja sen jälkeen saat vastauksen verkkopankkiviestillä. Toteutuneista opintolainan muutoksista veloitamme hinnaston mukaisen palvelumaksun.

Opintolainalle voit valita joko lainaerän automaattisen veloituksen Danske Bankin tililtä tai paperisen laskun. E-laskusopimusta opintolainalle ei voi tehdä. Kun otat automaattisen veloituksen käyttöön, voit seurata opintolainan laskutusta kätevästi suoraan verkkopankista. Laskutustavan voi muuttaa pyytämällä pankista muutosta. Opintolainan laskutuksesta veloitetaan hinnaston mukainen kulu.

Opintolainan muutoksia, kuten lyhennysvapaata ja maksuerän pienentämistä tai suurentamista, voit hakea muutoslomakkeella. Palveluun tunnistaudutaan pankkitunnuksilla. Tunnistautumisen jälkeen näet opintolainasi ja pääset hakemaan sille haluamaasi muutosta.

Käsittelemme hakemuksesi mahdollisimman pian ja laitamme sinulle sen jälkeen viestiä verkkopankkiin. Toteutuneista opintolainaan tulevista muutoksista veloitamme hinnaston mukaisen palvelumaksun.

Opintolainan korot pääomitetaan lainalle siltä ajalta, kun nostat opintolainaa, sekä sitä seuraavalta lukuvuodelta. Pankkina olemme velvollisia ilmoittamaan sinulle pääomitettavista koroista, ja siitä syystä niistä muodostuu nollasaldoinen lasku. Maksettavaa ei siis tällöin vielä ole, sillä korko lisätään lainan pääomaan. Lasku ei vaadi sinulta toimenpiteitä.

Sinun ei opiskelijana tarvitse maksaa korkoja eikä laskutuspalkkiota opintojesi aikana, kun olet oikeutettu opintotukeen. Tällöin korko lisätään automaattisesti lainan pääomaan aina puolivuosittain eli kesä- ja joulukuussa.

Korkojen pääomituksen myötä velan määrä kasvaa pääomitetun koron verran. Maksu siirtyy eteenpäin, kunnes opintolainan varsinainen takaisinmaksu alkaa. Korkoa maksetaan kuitenkin aina lainan pääoman mukaisesti.

Lainan pääomaan lisätyn koron näet nollalaskun lisäksi opintolainan tilitapahtumissa niin mobiili- kuin verkkopankissa.

Opintolainan laskutusvaihtoehdoksi voit valita lainaerän automaattisen veloituksen Danske Bankin tililtä tai paperisen laskun. E-laskusopimusta opintolainalle ei voi tehdä.

Jos sinulla ei ole vielä automaattista veloitusta käytössä, voit pyytää laskutustavan muutosta olemalla yhteydessä asiakaspalveluumme.

Kun otat käyttöön automaattisen veloituksen, voit seurata opintolainan laskutusta kätevästi suoraan verkkopankista klikkaamalla lainatilin nimeä > Tilin tiedot ja asetukset > Lainan maksuohjelma. Opintolainan laskutuksesta veloitetaan hinnaston mukainen palvelumaksu.

Voit halutessasi lyhentää opintolainaa ennenaikaisesti siirtämällä rahaa suoraan lainatilille normaalina tilisiirtona. Viestiä tai viitenumeroa et tarvitse.

Huomioi kuitenkin mahdollinen opintolainahyvitys ja -vähennys, jos valmistut koulusta tavoiteajassa. Älä tuolloin tee lainalle ylimääräisiä lyhennyksiä, vaan tarkista ohjeet Kelan verkkosivuilta tai kysy neuvoa Kelasta.

Jos olet aloittanut opinnot 1.8.2014 jälkeen ja olet suorittanut korkeakouluopintosi määräajassa, on sinulla mahdollisuus saada opintolainahyvitys. Tämä tarkoittaa sitä, että Kela maksaa osan opintolainastasi.

Jos olet aloittanut opinnot ennen 1.8.2014 ja olet suorittanut korkeakouluopintosi määräajassa, on sinulla mahdollisuus saada opintolainavähennys. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat opintolainavähennyksen verran vähemmän veroja.

Lue lisää opintolainahyvityksestä Kelan verkkosivuilta
Lue lisää opintolainavähennyksestä Kelan verkkosivuilta

Voit hakea tai tehdä muutoksia Käyttölainaan verkkopankissa.

Jos haluat hakea muutosta Käyttölainan eräpäivään, maksuvapaisiin kuukausiin tai lyhennyssummaan, valitse verkkopankissa kohta Lainat > Hae muutosta Käyttölainalle.   

Jos haluat muuttaa Käyttölainan laskutustavaksi paperilaskun sijaan e-laskun, voit tehdä uuden e-laskusopimuksen verkkopankin kautta valitsemalla Maksut > Tee e-laskusopimus.   

E-laskusopimusta varten tarvittavat tiedot löydät viimeisimmästä Käyttölainan laskusta. 

Voit hakea Käyttölainan korotusta verkkopankista. Klikkaa Käyttölainasi perässä olevasta nuolesta ja valitse kohta Luottorajan korotus. 

  Ennen 1.9.2019 myönnettyjä Käyttölainoja ei ole mahdollista korottaa. Voit tarkistaa Käyttölainasi myöntöpäivän sopimuksestasi. Jos Käyttölainasi on myönnetty ennen 1.9.2019, voit hakea uutta korvaavaa Käyttölainaa verkkopankin kautta valitsemalla Lainat > Hae Käyttölainaa.