Miten saan asuntolainaa ja mitä ovat lainan vakuudet?

Hae lainaa Kokeile asuntolainalaskuria

Koska kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin asuntolainan tiimoilta? Entä mitä ovat vakuudet, korkosuoja tai Lainaturva? Tästä artikkelista saat vastauksia yleisimpiin asuntolainaan liittyviin kysymyksiin.

Asuntolainaa hakiessa tärkeää on pohtia omaa tilannettaan ja esimerkiksi sitä, ottaako lainan yksin vai yhdessä kumppanin kanssa. Pankki antaa mielellään näkemyksensä ja auttaa sinua tilanteessasi, mutta tärkeää on kuitenkin ottaa asioista selvää myös itse ja pohtia itselle mieluisia ratkaisuja.

Ajoissa liikkeelle

Voit alustavasti kartoittaa sinulle mahdollista lainasummaa asuntolainalaskurin avulla. Asuntolainan ollessa ajankohtainen, täytä lainahakemus hyvissä ajoin. Saat asiasi sujuvasti käsittelyyn ja alustavan vastauksen nopeasti sähköpostiisi tai verkkopankkiisi. Pankista saat tietoa siitä, mikä on realistista kohdallasi.

Pankki katsoo sinulle sopivan alustavan lainalaskelman sen perusteella, millaista asuntoa olet etsimässä. Yhteys pankkiin tuo varmuutta kaupankäyntiin ja nopeuttaa asuntokauppojen tekemistä, kun sopiva kohde löytyy. Se myös osoittaa myyjälle, että olet valmistautunut asunnon hankintaan.

Miten lainaa haetaan?

Ennen lainan hakemista kannattaa käydä läpi omat tulot ja menot, sillä sinun pitää kirjata menojen kartoitus asuntolainahakemusta tehdessä. Lainan kanssa pitää pystyä myös elämään.

– Kun pankki kartoittaa maksukykyäsi, pankkia kiinnostaa muun muassa millainen sinun työtilanteesi on, onko sinulla opintolainaa, autokustannuksia tai harrastuskustannuksia. Näistä asioista kannattaa kertoa hyvin avoimesti, jotta pankki saa realistisen kuvan maksukyvystäsi ja siitä, kuinka paljon pystyt lyhentämään asuntolainaa, neuvoo rahoitusasiantuntija Roosa Kari.

Kun olet valmistautunut ja sinulla on selkeä käsitys tuloistasi ja menoistasi, tee asuntolainahakemus netissä, niin pankista ollaan sinuun yhteydessä. Pankki ohjeistaa sinua läpi koko lainanhakuprosessin.

– Voit täyttää lainahakemuksen netissä. Hakemuksen jättäminen pankin sivujen kautta on helpoin ja vaivattomin tapa, Kari kertoo.

Kannattaako asuntolaina hankkia kumppanin kanssa vai erikseen?

Mikäli haluat ottaa asuntolainan kumppanin kanssa, on hyvä pitää mielessä, että yhteinen asuntolaina on yhteisvastuullinen. Yhteisvastuullisuus tarkoittaa sitä, että kumpikin lainanottaja on vastuussa lainasta. Mikäli toinen osapuoli jättää osuutensa maksamatta, peritään osuus lainan toiselta osapuolelta. Sekä yhteisessä että erillisissä asuntolainoissa laina kannattaa mitoittaa niin, että sen pystyy maksamaan, vaikka tulot pienenisivät.

– Myös omistusprosentti kannattaa miettiä niin, että se heijastaa oikeasti annettua panosta ja että tilanne on reilu, Kari neuvoo.

Vaikka pankki antaa mielellään näkemyksiä siihen, onko sinun kohdallasi järkevää ottaa laina kumppanin kanssa vai erikseen, asiaa kannattaa kuitenkin aina pohtia tarkkaan omista lähtökohdista.

Mitä ovat asuntolainan vakuudet?

Ensiasunnon ostajana tarvitset vakuuksia, mikäli ostamasi asunnon vakuusarvo, omat säästösi ja valtiontakaus yhdessä eivät aivan riitä kattamaan koko lainasummaa. Vakuuksien ideana on taata lainan takaisinmaksu. Lisävakuus eli täytevakuus vastaa siitä velan osasta, jota ensisijaisena vakuutena olevan velallisen asunnon myyntihinta ei riitä kattamaan. Asunnonostaja voi saada lainatakauksen täytevakuuden myös vakuutusyhtiöstä – tällaisessa tilanteessa pankki katsoo osana lainahakemuksesi käsittelyä, voisitko saada lainatakauksen ja millaiselle summalle. Vakuudeksi kelpaavat myös muun muassa asunto ja muu omaisuus. Omat vanhemmat tai joku muu läheinen, kuten sisarukset, voivat auttaa lainan vakuuksissa. Esimerkiksi vanhempien asunto voi toimia asuntolainan lisävakuutena.

Jos esimerkiksi asunnon kauppahinta on 200 000 euroa ja ostettavan asunnon vakuusarvo on 75 prosenttia, eli 150 000 euroa, tarkoittaa se sitä, että loput 50 000 euroa tulee kattaa omilla säästöillä. Toinen vaihtoehto on rahoittaa loppuosa lainalla. Tällöin lainalle tarvitaan myös muuta vakuutta kuin ostettava asunto. Esimerkiksi jos omia säästöjä on 20 000 euroa ja loput 30 000 euroa rahoitetaan lainalla, jolla tulee olla lisävakuus, lisävakuutta tarvitaan 40 000 euron arvosta, jolloin lainojen määrän suhde vakuuksien käypään arvoon on 75 prosenttia. Tällöin lainaa nostetaan 180 000 euroa, jolloin vakuudet ovat 200 000 euroa, eli asunnon kauppahinta sekä 40 000 euron lisävakuus, joka voi olla esimerkiksi vanhempien asunto.

Mitä ovat korkosuojat?

Korkosuojat ovat pankin tarjoamia palveluita, joilla voi suojautua koronnousun aiheuttamilta kasvavilta lainakuluilta.

– Kiinteä korko tarkoittaa, että lainakorko sidotaan tietyksi ajaksi tiettyyn korkotasoon, esimerkiksi 10 vuodeksi siihen korkoon, jollainen se lainan ottohetkenä on ollut. Kiinteän koron lainoissa on tiukemmat ehdot sen suhteen, jos haluaa pitää taukoja maksamisesta, joten on tärkeää miettiä tarkkaan, mihin sitoutuu. Jos sopimuksen päättää ennenaikaisesti, saattaa joutua myös maksamaan kiinteän koron purkukustannuksia, kertoo Roosa Kari.

– Toinen vaihtoehto on korkoputki. Tällöin viitekoron osuus liikkuu korkolattian ja korkokaton välissä eli viitekorko sidotaan tietyn ”putken” väliin. Korko voi liikkua matalimman ja maksimin välillä, mutta mielenrauhaa luo se, kun tietää, mikä on koron maksimimäärä, Kari sanoo.

Entä mikä on Lainaturva?

Lainaturva on asuntolainan suoja, jos kuolema tai vakava tapaturmainen vammautuminen muuttaa elämän suunnitelmat. Lainaturvalla maksetaan jäljellä olevaa asuntolainaa pois, ja sillä voi turvata joko uutta tai nykyistä lainaa. Lainanlyhennysten yhteydessä maksettavan Lainaturvan vakuutusmaksun määrään vaikuttavat turvan määrä ja vakuutetun ikä. Turvan määrä voi olla joko 50%, 100% tai 110% jäljellä olevan lainan määrästä. Lainaturvan korvaukset on tarkoitettu käytettäväksi Danske Bankista otetun lainan, sen korkojen ja muiden lainaan mahdollisesti liittyvien kulujen maksamiseen. Vakuutuksen myöntää Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö (Mandatum), joka vastaa vakuutuksesta. Danske Bank toimii Mandatumin asiamiehenä. Finanssivalvonta valvoo vakuutusedustusta.

Esimerkki asuntolainasta: Jos asiakas ottaa 170 000 euron asuntolainan, jossa laina-aika olisi 25 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euribor-korkoa, lainan kokonaiskorko olisi 3,031 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 3,160 %). Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä on 245 675,21 euroa, sis. järjestelypalkkion 1 020 euroa ja automaattisen tiliveloituksen maksun 2,70 euroa/maksuerä. Maksuerien lukumäärä on 300 kpl. Esimerkki laskettu 2.12.2024 korkotiedoilla