Eläkkeellä

1. Mieti sinulle tärkeät asiat eläkeajalle
2. Selvitä varojesi riittävyys tavoitteisiisi nähden
3. Tee varojen nostosuunnitelma
4. Huomioi asuntovarallisuus suunnitelmassa
5. Säännöllistä tuloa saa varallisuutta muokkaamalla
6. Nauti elämästä

Eläkeajan suunnittelussa on hyvä lähteä ajatuksesta, mikä on itselle elämässä tärkeää. Oma lähipiiri ja perhe ovat varmasti tärkeysjärjestyksessä korkealla – läheisten tuki on valtava voimavara.

Seuraavana listalla voi olla asuminen. Miten ja missä haluat asua eläkkeellä? Tämä on kysymys, joka kannattaa itseltä kysyä. Jos olet nyt tottunut asumaan omakotitalossa, mieti pystytkö asumaan omakotitalossa koko loppuelämän, miten omat voimat ja varat riittävät kodin ylläpitoon yhdessä tai yksin. Muutto pienempään asuntoon tai lähelle palveluita voi olla parempi ratkaisu, kun ikää alkaa olla enemmän.

Terveysmenojen osuus yleensä kasvaa iän myötä ja tämä on järkevä ottaa huomioon arvomaailmaa asetellessa. Hoivalle voi olla myös tarvetta. Yleisesti hoiva toteutuu yhä useammin kunnan ja omarahoitusosuuden yhdistelmällä.

Jos olet onnistunut keräämään säästöjä eläkkeesi lisäksi, on tärkeä suunnitella, miten alat niitä purkaa taloutesi tueksi. Varojesi tulisi riittää läpi elämän ja tarjota sinulle mahdollisuuden viettää eläkepäiviä toivomallasi tavalla ja taata toivomasi hoivajärjestelyt. Suunnittelussa ja varautumisessa kannattaa huomioida, että yhä useampi meistä elää hyväkuntoisena pidempään, jolloin varojenkin tulee riittää pidempään.

Suunnitelmaa tehdessä on tärkeää selvittää, paljonko omaisuutta sinulla on ja mikä osa menee verojen maksuun sijoituksia tai omaisuutta myydessä. Kun olet ensin varmistanut, että varasi riittävät hyvin kattamaan omat tarpeesi, voit alkaa miettiä ja varautua muun omaisuuden siirtämiseen elinaikanasi tai sen jälkeen.

Varojen purkamisen suunnittelussa on tärkeä hahmottaa, että varat riittävät läpi elämän ja voit toteuttaa haluamasi tavoitteet. Varojesi riittävyys riippuu siitä, paljonko ne tuottavat ja paljonko niitä vuosittain käytät.

Yhtä tärkeää kuin nostovauhti on varojesi sijoittaminen tuottavaan kohteeseen sen sijaan, että jätät varasi makaamaan tuottamattomana inflaation syötäväksi. Eläkkeelle siirtyneelle sijoitussalkun osakepainon osuus voi olla osalle varoista suurempi, koska sijoitusaika on pitenevän elämän myötä vielä suhteellisen pitkä. Oman sijoitussalkun koostumus riippuu kuitenkin henkilökohtaisesta sijoitussuunnitelmasta.

Alla olevassa esimerkissä 4 prosentin vuosittaisella nostovauhdilla voi olla mahdollista saavuttaa tilanne, jolloin varoja voi riittää nostettavaksi koko eläkeajaksi sen pituudesta riippumatta. Tilanne perustuu siihen, että sijoituksista saatava vuotuinen tuotto ylittäisi vuotuisten nostojen määrän. Suuremmilla nostovauhdeilla esimerkkisalkun vuotuinen tuotto ei riittäisi kattamaan vuotuisen noston määrää, jolloin varoja riittäisi nostettavaksi olennaisesti lyhyemmälle ajalle.

Kuvassa säästövarojen alkuarvona on käytetty 200 000 euroa ja siinä on kuvattu varojen arvon kehitystä ja riittävyyttä erilaisilla nostovauhdeilla. Vuosittainen nostosumma on 10 prosentin vuotuisella nostolla 20 000 euroa, seitsemän prosentin vuotuisella nostolla 14 000 euroa ja neljän prosentin vuotuisella nostolla 8 000 euroa. Kuvan aikaperiodilla käytetty tuotto vuotuiseksi tuotoksi muutettuna on 4,85 % ennen kuluja. Arvonvaihtelua aikaperiodin kuluessa on kuvattu sattumanvaraisesti. Kuluoletuksena on käytetty 0,5 prosentin vuotuista kulua. Veroja ei ole otettu huomioon. Käytetyt tuotto-oletukset eivät ole lupauksia tulevista tuotoista ja kuvan ennusteet ovat suuntaa antavia ja antavat vain esimerkinomaisen arvion säästövarojen riittävyydestä. Käytettyjen oletusten tai ennusteiden perusteella ei voi muodostaa luotettavia oletuksia tulevasta tuotto- tai arvonkehityksestä. Sijoittamiseen liittyy aina arvonvaihtelua eli sijoituksen arvo voi sekä nousta että laskea ja sijoitetun pääoman voi menettää kokonaan tai osittain. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta.

Kertynyttä kiinteää varallisuutta kuten kotia, sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa voidaan myös hyödyntää esimerkiksi myynnin, saatujen vuokratulojen tai pienempään kotiin muuttamisen kautta.

Velatonta asuntoa voidaan hyödyntää tulojen kasvattamiseen myös lainan kautta. Oma asuntosi toimii silloin lainan vakuutena ja lainamäärän voit käyttää haluamallasi tavalla lisätuloksi tai vaikkapa kodin perusparannukseen, tai nurkan takana vaanivan LVIS-remontin kustantamiseen.

Ota huomioon, että vuokratuotto lasketaan osaksi bruttotulojasi kunnallisten hoivamaksujesi omarahoitusosuutta määritettäessä.

Eläkkeelle siirtymisen myötä on hyvä alkaa varautua omaisuuden siirtämiseen sellaiseen muotoon, jossa sen arvo säilyy ja sitä on helppo hyödyntää tulovirran kasvattamiseksi. Esimerkiksi rahasto-omistukset voi muuttaa kasvuosuuksista tuotto-osuuksiksi ja osakkeet osinkoyhtiöihin, jolloin saat niistä tulevista osingoista lisätuloa.

Kaiken omaisuuden arvon vaaliminen edellyttää huomiota ja tarvittaessa toimia. Kiinteä omaisuus kuten omakotitalo tai kesämökki vaatii jatkuvaa huoltamista, jotta sen arvo säilyy.

Pitkän työuran jälkeen on tullut aika nauttia lisääntyneestä vapaa-ajasta ja toteuttaa omia haaveita. Kun on tehnyt suunnitelman ja talousasiat ovat kunnossa, voi huoletta nauttia elämästä.

Ota yhteyttä