Koron muutos

Lainan viitekoron arvo tarkistetaan lainan korontarkistuspäivänä. Korontarkistuspäivänä lainan maksuerä voi muuttua, jos takaisinmaksutavaksi on valittu tasaerä tai tasalyhennys. Korontarkistusväli riippuu siitä, mihin Euribor-viitekorkoon lainasi on sidottu.  

Voit tarkistaa seuraavan korontarkistuspäiväsi velkakirjastasi tai kirjautumalla verkkopankkiisi.
Valitse verkkopankin etusivulta asuntolainasi tili  > Tilin tiedot ja asetukset > Seuraava korontarkistuspäivä.

Lainan muutos tai ylimääräinen lyhennys 

Lainan maksuerään ja maksuohjelmaan voivat vaikuttaa esimerkiksi hakemasi lainamuutokset tai ylimääräinen lyhennys. Maksuerä voi muuttua, jos takaisinmaksutavaksi on valittu tasaerä tai tasalyhennys. 

Voit tarkistaa lainasi maksuohjelman verkkopankissa: Etusivu > valitse lainatili > Tilin tiedot ja asetukset > Lainan maksuohjelma. Maksuohjelma on suunnitelma siitä, miten laina tulee maksetuksi.

Velkakirjan sijainti riippuu siitä, missä velkakirjasi on allekirjoitettu.

Alla vaihtoehdot, joiden mukaan tiedät, mistä etsiä velkakirjasi:

• Jos olet allekirjoittanut velkakirjan verkkopankissa, niin löydät velkakirjasi verkkopankissa kohdasta Arkistot ja verkkopalkka > Verkkopalvelussa allekirjoitetut sopimukset.
  Muokkaa aikaväliksi ajankohta, jolloin velkakirja on allekirjoitettu ja klikkaa Hae-painiketta.
• Jos olet allekirjoittanut velkakirjan allekirjoituspalvelussamme, niin löydät velkakirjasi allekirjoituspalvelussamme.
  Valitse kotisivuiltamme oikeasta yläkulmasta Kirjaudu > Sinulle > Muun pankin tunnukset > Allekirjoituspalvelu.
• Jos olet allekirjoittanut velkakirjan konttorilla, olet saanut tällöin oman kappaleesi paperisena itsellesi mukaan säilytettäväksi.

Voit tarkistaa lainasi viitekoron velkakirjastasi tai kirjautumalla verkkopankkiisi. Valitse verkkopankin etusivulta asuntolainasi tili > Tilin tiedot ja asetukset > Luottokorko.

Lyhennysvapaan aikana laina ei lyhene, vaan maksat lainastasi ainoastaan korot ja kulut. Lyhennysvapaa on määräaikainen ja sen kesto sovitaan aina etukäteen. Maksamatta jääneet lyhennykset siirtyvät maksettavaksi tulevaisuuteen. Riippuen tilanteesta laina-aikaa voidaan pidentää lyhennysvapaan keston verran tai se voidaan jättää ennalleen. On hyvä huomioida, että mikäli laina-aikaa ei pidennetä, kuukausittainen maksuerä nousee lyhennysvapaan jälkeen.

Lyhennysvapaan avulla voit saada lainanhoitokuluihisi väliaikaista helpotusta, kun normaalisti lyhennyksiin menevä summa vapautuu käytettäväksi muuhun arjen kuluihin tai säästettäväksi.

Lyhennysvapaa edellyttää aina hyväksyttyä luottopäätöstä.

Jos harkitset ylimääräisen lainanlyhennyksen tekemistä, kannattaa ensiksi miettiä: onko ylimääräinen lyhennys pois jostakin muusta? Tai jos säästössä on ylimääräisiä varoja, kannattaisiko rahat ennemmin sijoittaa? Suosittelemme tarkastelemaan omaa taloutta kokonaisuutena, jolloin tulee pohdittua omia vaihtoehtoja usealta eri kantilta.

Kaikkia säästöjä ei kannata laittaa lainanlyhennyksiin, sillä elämässä voi tulla vastaan yllättäviä tilanteita ja menoeriä. On järkevämpää lyhentää asuntolainaa suunnitelman mukaan ja säästää samalla kuin ottaa äkillisen tarpeen tullen kalliimpaa kulutusluottoa. Hyvä tavoite on saada säästöön neljän kuukauden menoja vastaava summa.

Mikäli talouden puskuri on kunnossa ja käytettävänä on ylimääräisiä varoja, on sijoittaminen hyvä vaihtoehto ylimääräiselle lainanlyhennykselle. Sijoittamalla voi olla mahdollista saada säästöilleen tuottoa, ja sijoituksia voi myös tarvittaessa myydä, jos rahoja tarvittaisiin muihin hankintoihin. Säästölaskurilla voit kokeilla, miten säästösi voisivat tuottaa, jos laittaisit ylimääräiset varasi lainanlyhennysten sijasta sijoituksiin.

Jos etsit ylimääräisille säästöillesi lyhytaikaisempaa säilytystä, maksuton Danske Turvatili on joustava vaihtoehto säästämiseen. Turvatilillä oleville talletuksille maksetaan korkoa, mikäli tilin saldo on vähintään 10 000 euroa.

Jos harkitset ylimääräisen lyhennyksen tekemistä, suosittelemme ensin pohtimaan, kannattaako ylimääräiset rahat laittaa lainanlyhennyksiin vai voisiko säästäminen tai sijoittaminen olla sinulle parempi ratkaisu.

Mikäli koet kaikesta huolimatta ylimääräisen lyhennyksen olevan sinulle paras vaihtoehto, niin huomioithan, että ylimääräinen lyhennys kohdistuu lainallesi joko ennakkomaksuna tai ylimääräisenä maksuna. Kohdistussääntö on määritetty lainallesi lainanottohetkellä. Ennakkomaksussa lainasi maksuohjelma ei muutu, vaan maksat maksuohjelman mukaisia lyhennyksiä nimensä mukaisesti ennakkoon. Ylimääräinen maksu sen sijaan lyhentää lainaasi ylimääräisillä maksuerillä, jolloin tasaerälainan tai kiinteän tasaerälainan maksuohjelma lasketaan uudelleen.

Jos olet tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä lainaasi jo aiemmin ja et halua muuttaa kohdistussääntöäsi, tee silloin tilisiirto haluamaltasi tililtä suoraan lainatilille haluamallasi summalla. Et tarvitse viitenumeroa, mutta kirjoita maksuun viesti: ”ylimääräinen lyhennys”. Näin tiliotteeseen jää tästä maininta.

Jos olet tekemässä ylimääräistä lyhennystä ensimmäistä kertaa tai haluat muuttaa kohdistussääntöäsi, saat neuvoja ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen asiakaspalvelustamme.

Ylimääräisestä lyhennyksestä ei veloitu mitään kulua, paitsi jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina, jonka ennenaikaisesta takaisinmaksusta voit joutua maksamaan pankille korvauksen. Kiinteäkorkoiseen lainaan ei myöskään voi vapaasti tehdä lainamuutoksia. Voit pyytää asiakaspalvelustamme laskelman kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta aiheutuvasta korvauksesta.

Ylimääräinen lainanlyhennys voi kohdistua lainaasi kahdella eri tavalla: ennakkomaksuksi tai ylimääräiseksi maksuksi.

Ennakkomaksu tarkoittaa, että maksat tulevia maksuohjelman mukaisia lyhennyksiä ennakkoon. Koska lainan maksuerä koostuu lyhennyksestä ja korosta, tulevina eräpäivinä maksat kuitenkin lainan korot. Kun ennakkomaksusta ei enää riitä kuittaamaan tulevia lyhennyksiä, lainasi maksuerä palautuu normaalille tasolleen. Ennakkomaksu ei siis muuta lainasi maksuohjelmaa eli maksuerä ei muutu pysyvästi ja laina-aika pysyy ennallaan.

Ylimääräinen maksu sen sijaan lyhentää lainaasi ylimääräisillä maksuerillä, jolloin tasaerälainan tai kiinteän tasaerälainan maksuohjelma lasketaan uudelleen. Silloin tasaerälainan maksuerä yleensä pienenee ja kiinteän tasaerälainan laina-aika muuttuu. Tasalyhennyslainoissa maksuohjelmaa ei lasketa uusiksi, vaan ylimääräinen maksu lyhentää laina-aikaa.

Kummassakin tapauksessa saldo, josta lainan korkoa lasketaan, pienenee maksun määrällä.

Koron muutokset laina-aikana vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ja lyhennystavasta riippuen laina-aikaan tai maksuerän suuruuteen.

Tasalyhenteinen laina

Tasalyhenteinen laina tarkoittaa, että lyhennyksen määrä pysyy samana koko laina-ajan. Maksuerä saadaan lisäämällä korko lyhennyksen määrään. Korkomuutokset vaikuttavat maksuerään, laina-aika on muuttumaton. 

Tasaerä eli annuiteetti

Tasaerä eli annuiteetti on maksuerä, joka sisältää lainan lyhennyksen ja koron. Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu vastaavasti suurentaa sitä. Laina-aika ei muutu.

Kiinteä tasaerä

Kiinteä tasaerä on lyhennystapa, jossa maksuerä pysyy ennallaan ja korkojen muutokset vaikuttavat laina-aikaan. 

Lainasi lyhennystapa näkyy velkakirjassasi.

Mistä löydän lainani velkakirjan?

Voit muuttaa lainasi lyhennystapaa, mutta muutoksesta peritään hinnaston mukainen toimitusmaksu.

Hae lainallesi muutosta lainamuutoshakemuksella.

Kun tiedät, milloin lainasi korko tarkistetaan, mahdolliseen asumiskustannusten nousuun on myös helpompi varautua.

Suuri osa lainoista on sidottu Euribor-viitekorkoon (1kk, 3kk, 6kk tai 12kk), jonka arvo noteerataan päivittäin. Lainan viitekorko tarkistetaan sovittuna korontarkistuspäivänä ja lainalle lasketaan uusi kokonaiskorko sen mukaan. Uusi korko on voimassa taas seuraavaan tarkistuspäivään asti. Jos korko muuttuu ja takaisinmaksutavaksi on valittu tasaerä tai tasalyhennys, myös lainan kuukausittainen takaisinmaksuerä muuttuu. Korontarkistusväli riippuu siitä, mihin Euribor-viitekorkoon lainasi on sidottu. 

Korkojen nousuun kannattaa varautua säästämällä talouden puskuri. Hyvä tavoite on saada säästöön neljän kuukauden menoja vastaava summa.

Lainaa voi suojata koronnousulta myös kiinteällä korolla tai korkoputkella.

Jos lainassa on kiinteä korko, korko säilyy muuttumattomana sovitun ajanjakson ajan, vaikka viitekorot nousisivat. Korkoputkessa lainan korolla on sovittu ala- ja ylärajansa, jonka yli se ei nouse korkoputken voimassaoloaikana. 
Korkosuojauksen voi ottaa enintään kymmeneksi vuodeksi kerrallaan. Kun korkosuojauksen sovittu jakso päättyy, tarkistetaan lainalle uusi korko automaattisesti, joka muodostuu sovitusta marginaalista ja viitekorosta.

Lue lisää: Korkosuojaus

Voit totta kai lisätä lainaasi korkosuojan myös lainan ottamisen jälkeen. Siinä tapauksessa sinun tulee hakea kokonaan uutta lainaa lainahakemuksella.

Lue, kuinka haet korkosuojaa olemassa olevalle lainallesi

Suosittelemme asiakkaillemme viitekoroksi 12 kuukauden euriboria, sillä pidempi viitekorko on lyhyttä vakaampi, jolloin omaa taloutta on helpompi ennakoida. 12 kuukauden euriborissa korontarkistuspäivä määrittää koron aina vuodeksi eteenpäin. Hyvällä tuurilla tästä hyötyy, jos pääsee nauttimaan matalista koroista kokonaiseksi vuodeksi juuri ennen korkojen nousua. Vastaavasti hyöty korkojen laskusta saattaa tulla viiveellä. Lyhyempi viitekorko voi tuoda epävarmuutta, kun korko päivitetään useammin – lainan korko voi laskea nopeasti, mutta myös nousta yhtä nopeasti euriborin muuttuessa. Korkojen liikkeitä on mahdotonta ennustaa. Sen takia on myös mahdotonta tietää etukäteen, mikä viitekorko lopulta tulisi edullisimmaksi.

Viitekoron vaihto tarkoittaa usein myös lainan marginaalin tarkastusta. Lyhyemmissä viitekoroissa marginaali on yleensä hieman korkeampi kuin 12 kuukauden euriborissa. Lisäksi viitekoron muutoksesta peritään hinnaston mukainen toimitusmaksu.

Voit vaihtaa viitekorkoa täyttämällä lainamuutoshakemuksen. Ennen vaihtamista kannattaa kuitenkin pohtia, onko viitekoron vaihto taloudellisesti kannattavaa ja kuinka paljon se voi vaikuttaa oman taloutesi ennakointiin.

Viitekoron vaihto tarkoittaa usein myös lainan marginaalin tarkastusta. Lyhyemmissä viitekoroissa marginaali on yleensä hieman korkeampi kuin 12 kuukauden euriborissa. Lisäksi viitekoron muutoksesta peritään hinnaston mukainen toimitusmaksu.