Asunnon ostajan sanasto

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu 15–44-vuotiaille ensimmäisen oman asunnon ostamiseen. ASP-lainaan sisältyy monia etuja, joten jos tavoitteenasi on ensimmäinen oma koti, kannattaa ryhtyä ASP-säästäjäksi.

Saadaksesi ASP-lainan, sinun tulee säästää ASP-tilille 10 % ostettavan asunnon hinnasta. Lisäksi sinun on saavutettava säästötavoite eli tallettaa 150–4 500 euroa vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä.

Sinun ei kuitenkaan tarvitse säästää kahdeksaa kalenterineljännestä putkeen. Sopimus ei katkea, vaikka väliin jäisi aikoja, jolloin et säästä ollenkaan tai summa jää alle vähimmäisrajan. Nämä tulkitaan väliin jätetyiksi kalenterineljänsiksi, eikä aikaa lasketa vähimmäissäästöaikaan mukaan. Sinun ei myöskään tarvitse säästää koko 10 %:n summaa kahden vuoden aikana, vaan voit jatkaa säästämistä kahdeksan kalenterineljänneksen jälkeen.

Saat meiltä ASP-tilille säästetyille rahoille normaalin 1 %:n koron lisäksi 4 %:n verottoman lisäkoron, kun asuntosäästösopimuksen ehdot täyttyvät ja asuntokauppa tehdään. Lisäkoron saat säästösopimuksen aloittamisvuodelta sekä enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Lisäkorko maksetaan enintään 10 %:lle asunnon kauppa- tai hankintahinnasta.

ASP-lainan etuihin kuuluu ilmainen valtiontakaus sekä korkotuki. Saat asuntolainallesi valtiontakauksen, joka yhdessä ostettavan asunnon kanssa yleensä riittää lainan vakuudeksi. Lisäksi valtio maksaa lainallesi ensimmäisen 10 lainavuoden aikana korkotukea, jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 %. Korkotukea maksetaan 70 % ylittävästä määrästä.

Lue lisää:

• ASP-laina
• ASP-tili

Digitaalinen asuntokauppa eli DIAS mahdollistaa asunnon oston ja myynnin digitaalisesti silloin, kun sinulle itsellesi parhaiten sopii. Digitaalisessa asuntokaupassa kauppakirja hyväksytään fyysisen kaupantekotilaisuuden sijaan sähköisesti. Kaupan kohteena voi olla asunto-osake tai kiinteistö. Kiinteistövälittäjä, ostajan sekä myyjän pankit ovat kaikki mukana DIASissa.

Lue lisää: Digitaalinen asuntokauppa

Tarjoukseen voi kirjata ns. purkavan ehdon, jossa todetaan selkeästi, millaisessa tilanteessa tarjous ei sido. Esimerkiksi jos et ole varma, saatko pankista riittävästi asuntolainaa tyydyttävillä ehdoilla, kirjaa tämä asia purkavaksi ehdoksi. Välittäjä voi joskus ehdottaa ehtoa, jonka mukaan tarjouksen voimassaolo on sidottu siihen, saako tarjouksen tekijä myytyä entisen asuntonsa tiettyyn päivään mennessä. Tällainen ehto voi olla hankala sekä ostajalle että myyjälle.

Lähde: Kilpailu- ja kuluttajavirasto, kkv.fi

Hoitovastikkeella katetaan taloyhtiön kiinteistönhuollon kustannukset, yhteistilojen sähkölasku, jätehuolto, kiinteistövero ja kiinteistön vakuutus.

Huomaa, että edullinen yhtiövastike ei välttämättä ole sama kuin hyvä taloyhtiö. Hoitovastikkeen määrää kannattaa verrata vastaavien asuinrakennusten keskimääräisiin hoitokuluihin ja ylläpitoon. Mikäli hoitovastike on poikkeuksellisen pieni tai suuri, on hyvä selvittää siihen syy ennen ostopäätöksen tekoa.

Kauppahinnan osalta asuntokaupassa käytetään termejä kauppahinta ja velaton hinta:

• kauppahinta = summa, jonka ostaja maksaa myyjälle
• velaton hinta = kauppahinta + myytävien osakkeiden osalle tuleva osuus yhtiölainasta

Joissakin uudistaloissa on mahdollisuus lunastaa asuntokohtainen tonttiosuus omaksi. Kolmantena hintana ilmoitetaan silloin lunastusosuuden hinta.

Lähde: Kilpailu- ja kuluttajavirasto, kkv.fi

Korkoputki tarkoittaa, että asuntolainan viitekorolle asetetaan ala- ja yläraja. Korkoputkella varmistetaan, että lainan viitekorko ei sovittuna ajanjaksona nouse yli määritetyn enimmäistason, vaikka markkinakorot nousisivat sen yli. Jos taas korkotaso laskee, lainan viitekorko laskee enintään sovitulle vähimmäistasolle asti.

Lue lisää korkosuojauksesta

Lue lisää korkosuojauksesta

Asuntolainan kuukausierä muodostuu lainan lyhennyksestä ja korosta. Lyhennys vähentää lainasi määrää ja korko on lainatun rahan hinta. Asuntolainan korko on sidottu viitekorkoon, joka Suomessa on usein euribor-korko.

Lainalaskuri

Lainan takaisinmaksutapoja on useita. Koron muutokset laina-aikana vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ja lyhennystavasta riippuen laina-aikaan tai maksuerän suuruuteen.

Erilaisia lyhennystapoja ovat annuiteetti eli tasaerä, kiinteä tasaerä sekä tasalyhennys. Lisäksi lainalle voi tehdä kertalyhennyksen.

Kokeile eri lyhennystapojen vaikutusta lainalaskurilla

Elämä on täynnä yllätyksiä, mutta Lainaturva* voi auttaa sinua säilyttämään totutun elintason ja oman kotisi. Lainaturva on vakuutus, joka turvaa lainan takaisinmaksua, jos kuolema tai tapaturman aiheuttama vakava vammautuminen muuttaa elämän suunnitelmia. 1.1.2025 alkaen myönnettyyn Lainaturvaan sisältyy myös vakavan sairauden turva. Kriisin kohdatessa voit keskittyä tärkeimpiin asioihin elämässäsi.

Tutustu: Lainaturva 

Asunnon myynti-ilmoituksessa saattaa näkyä kaksi eri hintaa: myyntihinta (mh) ja velaton myyntihinta (vmh).

Myyntihinta tarkoittaa asunnosta pyydettävää hintaa ilman asuntoon kohdistuvaa taloyhtiölainaa. Mikäli ostat asunnon myyntihintaan ja asunnolla on yhtiölainaa, tulee sinun lyhentää osuuttasi yhtiölainasta kuukausittain rahoitusvastikkeena.

Velaton myyntihinta sen sijaan sisältää myös mahdollisen osuuden taloyhtiölainasta. Jos siis ostat asunnon velattomaan myyntihintaan, sinun ei tarvitse maksaa kuukausittaista rahoitusvastiketta.

Joissakin uudistaloissa on mahdollisuus lunastaa asuntokohtainen tonttiosuus omaksi. Kolmantena hintana ilmoitetaan silloin lunastusosuuden hinta.

Omarahoitusosuus on se rahamäärä, joka on oltava säästössä ennen lainan ottamista. Omarahoitusosuus voi olla myös rahamäärää vastaava määrä muita sijoituksia.

Lainan myöntäminen edellyttää yleensä, että sinulla on omia säästöjä tai että voit tarjota lainalle lisävakuutta. Asunnon vakuusarvo on pääsääntöisesti enintään 70 % asunto-osakkeen tai kiinteistön kauppahinnasta tai asuntosi rakentamiskustannuksista. Jos tarvitset tätä enemmän lainaa, esimerkiksi remontointiin, tarvitset myös muuta vakuutta sen vastineeksi.

Omien säästöjen tai lisävakuuden määrä riippuu ostettavasta kohteesta ja on siis yleensä noin 30 % hankittavan kohteen kauppahinnasta. Useimmiten lainan lisävakuutena käytetään esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta, tai vakuutusyhtiön maksullista lainatakausta.

Lainakatto säätelee lisäksi myönnettävän asuntolainan määrää, joka voi olla ensiasunnon ostajalle enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Sinulla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. Muilla kuin ensiasunnon ostajilla lainan määrä voi olla enintään 90 % lainalle annettavien vakuuksien arvosta.

Esimerkki:
Asunnon kauppahinta on 200 000 euroa. Edellä mainittujen prosenttien mukaisesti asunto kelpaa vakuudeksi 140 000 euron lainalle. Ostettavan asunnon lisäksi tarvitaan noin 60 000 euroa omia säästöjä tai muuta lisävakuutta lainalle.

Ostotarjous on ostajan tekemä ehdotus ostaa asunto tarjouksessa esitetyllä hinnalla ja ehdoilla. Myyjä voi hyväksyä ostotarjouksen, hylätä sen tai tehdä vastatarjouksen.

Asunnon ostotarjous kannattaa aina tehdä kirjallisena ja sen tekemistä harkita tarkkaan. Tarjouksen perumisesta voi joutua maksamaan joko tarjouksessa etukäteen määritellyn sopimussakon tai käsirahan.

Mikäli et ole varma, saatko esimerkiksi pankista riittävästi lainaa asuntoa varten, voit tehdä ostotarjouksen ehdollisena. Kirjaa silloin tarjoukseen selkeästi purkava ehto, millaisessa tilanteessa tarjous ei sido.

Lue neuvot ostotarjouksen tekemiseen

Ks. Annuiteetti

Saadaksesi lainaa pankista sinun täytyy tarjota lainalle vakuus. Asuntolainoissa vakuutena on yleensä asunto, jonka ostat tai jota olet rakentamassa, eli joko asunto-osakkeen osakekirja tai kiinteistöön vahvistetut panttikirjat.

Asunnon vakuusarvo on pääsääntöisesti enintään 70 % asunto-osakkeen tai kiinteistön kauppahinnasta tai asuntosi rakentamiskustannuksista. Jos esimerkiksi ostat 100 000 euron arvoisen asunnon, riittää ostettava asunto vakuudeksi 70 000 euron lainalle. Loput 30 000 euroa voit kustantaa säästöillä tai mahdollisesti lisävakuudella. Lisävakuutena voidaan käyttää muuta omaisuutta tai pankin kautta ostettavaa Suomen Vahinkovakuutuksen lainatakausta.

Jos olet ensiasunnon ostaja ja ostat asunnon ASP-lainalla, saat asuntolainallesi valtiontakauksen. Valtiontakaus yhdessä ostettavan asunnon kanssa riittää yleensä lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.

Kun ostat kiinteistön tai asunto-osakkeen, sinun tulee maksaa varainsiirtovero ja tehdä varainsiirtoveroilmoitus. Yleensä ostaja valtuuttaa pankin maksamaan varainsiirtoveron puolestaan kaupantekotilaisuudessa.

Varainsiirtoveron suuruus riippuu ostettavasta kohteesta. Kiinteistöstä (esim. omakotitalo) varainsiirtoveroa maksetaan 3 % kauppahinnasta. Asunto-osakkeen (esim. kerrostalohuoneiston) varainsiirtovero on puolestaan 1,5 %. Katso ajantasaiset tiedot Verohallinnon sivuilta: vero.fi/henkiloasiakkaat/omaisuus/varainsiirtovero (avautuu uuteen ikkunaan).

Viitekorko on markkinakorko, jota käytetään esimerkiksi asuntolainan ja opintolainan hinnoitteluun. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu siten, että viitekorkoon lisätään asiakaskohtainen marginaali.

Suomessa yleisesti käytettyjä viitekorkoja ovat suurten eurooppalaisten pankkien yhdessä noteeraamat euribor-korot, joita ovat 3, 6 ja 12 kuukauden euribor. Nimi kertoo, kuinka pitkään kyseiseen viitekorkoon sidotun lainan korko pysyy samana. Euribor-korot noteerataan päivittäin. Esimerkiksi, jos lainasi korko on sidottu 6 kk euriboriin, korkosi tarkistetaan 6 kuukauden välein. Korontarkistuspäivänä lainasi viitekorko muuttuu korontarkistuspäivää edeltävän pankkipäivän noteerauksen mukaiseksi. Marginaalisi säilyy ennallaan.