Omaan asuntoon säästäminen – milloin kannattaa aloittaa ja miten säästää?

Ensiasunnon hankinta on iso askel, johon liittyy paljon kysymyksiä. Tästä artikkelista saat vastauksia omaan kotiin säästämiseen liittyviin yleisimpiin kysymyksiin ja saat tietoa, millaisia vaihtoehtoja säästämiseen on. Tiesitkö, että voit aloittaa omaan kotiin säästämisen vaikka kympillä kuussa?

Aloita asuntosäästäminen

Omistusasunnon hankkiminen on sijoitus, joka kerryttää varallisuuttasi. Sen sijaan, että maksaisit kuukausittain vuokraa vuokranantajalle, maksatkin joka kuukausi asuntoa itsellesi. Samalla summalla, jonka maksaisit vuokrana, voit lyhentää mukavasti asuntolainaa.

Milloin kannattaa aloittaa säästäminen omaan asuntoon?

Säästäminen omaan asuntoon kannattaa aloittaa hyvissä ajoin – jo ennen kuin asunnon ostaminen on edes ajankohtaista. Säästäminen kannattaa aloittaa heti, kun sinulla on pistää kuukaudessa pienikin summa sivuun ensimmäistä omaa kotia varten.

Tarvitset omia säästöjä tai muita vakuuksia asuntoa ostaessasi muun muassa lakisääteisen lainakaton takia. Lainakatto rajoittaa ensiasunnon ostoa ilman säästöjä tai muita vakuuksia. Lainakatto tarkoittaa kohteen arvon tai vakuusarvon perusteella myönnettävää enimmäislainamäärää ja kertoo, kuinka suuri oman rahan osuus asuntolainan saamiseen vaaditaan.

Omien säästöjen määrä riippuu ostettavasta kohteesta. Lainakatto säätelee lisäksi myönnettävän asuntolainan määrää, joka voi olla ensiasunnon ostajalle enintään 95 prosenttia lainalle annettavien vakuuksien arvoista.

– Lainakattoon vaikuttaa se, minkä verran asiakkaalla on olemassa olevia lainoja, millaisia kuluja hänellä on ja mistä tulot muodostuvat, kertoo asiakkuusjohtaja Aino Lallukka.

Asuntolainalaskurilla voit laskea, minkä suuruisen lainan takaisinmaksuun sinulla olisi varaa. Laskuri ei ota huomioon lainakattoa, koska sen määrä riippuu ostettavasta kohteesta, ostoon käytettävistä omista säästöistä ja mahdollisista lisävakuuksista. Laskurilla voit laskea myös lainan takaisinmaksuerän määrää ja lainan kustannuksia erilaisilla lainamäärillä, laina-ajoilla ja korkotasoilla.

Mitä vaihtoehtoja säästämiselle on?

Yksi vaihtoehto omaan asuntoon säästämisen on ASP-säästösopimus. ASP on 15–44-vuotiaille tarkoitettu Suomen valtion tukema järjestelmä ensiasunnon hankintaan. ASP-tilille säästetään vähintään 10 prosentin osuus kauppahinnasta, jonka jälkeen pankki voi lainata loput.

Talletus tulee tehdä vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Kunkin neljännesvuositalletuksen määrä voi olla vähintään 150 euroa ja enintään 4 500 euroa, ja talletukset voi tehdä useammassa erässä vuosineljänneksen aikana.

– ASP-tiliin kuuluu sekä talletuskorko että lisäkorko. Talletuskorko maksetaan vuosittain säästäjälle ja se on prosentin osuus kaikista talletuksista, Lallukka kertoo.

Tilin korko on verotonta, jos tilin säästöt käytetään asunnon maksamiseen.

ASP-lainan etuna on myös se, että lainan korko on edullisempi kuin tavallisessa asuntolainassa. Siihen liittyy myös valtion maksama korkotuki laissa määritellyin ehdoin. Korkotuki antaa suojaa lainan hoitokulujennousua vastaan, jos korot nousevat.

Talletukselle maksetaan 1 % prosentin korkoa, jonka lisäksi saat säästösopimukseen kirjattavan 4 % prosentin lisäkoron, kun säästösopimuksen ehdot täyttyvät ja asuntokauppa tehdään. Lisäkorkoa maksetaan korkeintaan tallettamisen aloittamisvuodelta ja sitä seuraavilta viideltä kalenterivuodelta. Lisäkorko maksetaan sille talletuksen osalle, joka vastaa 10 prosentin suuruista osuutta asunnon kauppa- tai hankintahinnasta. Sinun tulee säästää vähintään 8 kalenterivuosineljänneksen aikana ja vähintään 10 prosenttia hankittavan asunnon hinnasta saadaksesi ASP-järjestelmän edut.

Kun säästöt käytetään ensiasunnon ostoon, korkotuotosta ei mene veroa. Muita vaihtoehtoja säästämiseen voivat olla muun muassa rahastot. Voit säästää rahastoihin kertamerkinnällä tai jatkuvalla kuukausisäästöllä. Rahaston tuotto perustuu sen sijoitusten tuottoihin eli korkoihin, osinkoihin sekä sijoituskohteiden arvonnousuihin tai -laskuihin. Rahastoista saat kertyneet varat tarvittaessa nopeasti käyttöösi.

– Rahastosäästämiseen lähdetään hyvin matalalla kynnyksellä. Sen voi aloittaa koska tahansa ja pelkillä verkkopankkitunnuksilla voi polkaista rahastosäästämisen käyntiin. Rahastosäästämisessä riittää pienempikin summa kuin ASP-säästämiseen, Lallukka sanoo.

Millaisella summalla säästämisen voi aloittaa?

Säästämisen aloittamiseen riittää hyvin pienikin summa, esimerkiksi kymppi kuussa. Kun sinulla on tilanne, jossa pystyt pistämään sivuun edes hieman rahaa kuukausittain, kannattaa ottaa yhteys pankkiin. Pankissa voit keskustella yhdessä asiantuntijan kanssa siitä, mitä vaihtoehtoja säästämiseen on olemassa ja mitkä vaihtoehdoista vastaavat juuri sinun tavoitteitasi.

– Danske Bankin sivuilla on myös säästölaskuri, joka tekee suuntaa-antavia laskelmia esimerkiksi siitä, että paljonko tietyllä summalla saisi vaikkapa viidessä vuodessa säästöön.

Esimerkiksi jos säästäisit 50 euroa kuussa, se tekisi viidessä vuodessa 3000 euroa ja tuottoja 320 euroa 4 prosentin tuotto-oletuksella*.