Omaan asuntoon säästäminen – milloin kannattaa aloittaa ja miten säästää?

Ensiasunnon hankinta on iso askel, johon liittyy paljon kysymyksiä. Tästä artikkelista saat vastauksia omaan kotiin säästämiseen liittyviin yleisimpiin kysymyksiin ja saat tietoa, millaisia vaihtoehtoja säästämiseen on. 

Aloita asuntosäästäminen

Omistusasunnon hankkiminen on sijoitus, joka kerryttää varallisuuttasi. Sen sijaan, että maksaisit kuukausittain vuokraa vuokranantajalle, maksatkin joka kuukausi asuntoa itsellesi. Samalla summalla, jonka maksaisit vuokrana, voit lyhentää mukavasti asuntolainaa.

Milloin kannattaa aloittaa säästäminen omaan asuntoon?

Säästäminen omaan asuntoon kannattaa aloittaa heti, kun sinulla on pistää kuukaudessa pienikin summa sivuun asunnon ostoa varten. Säästäminen kannattaa siis aloittaa ennen kuin asunnon ostaminen on edes ajankohtaista. 

Tarvitset omia säästöjä tai muita vakuuksia asuntoa ostaessasi muun muassa lakisääteisen lainakaton takia. Sen mukaan lainan määrä voi olla ensiasunnon ostajalle enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvosta. Käytännössä tämä tarkoittaa, että sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta tai vastaava määrä muita vakuuksia. 

Asuntolainalaskurilla voit laskea, minkä suuruisen lainan takaisinmaksuun sinulla olisi varaa. Voit kokeilla, miten erilaiset lainamäärät, laina-ajat tai korkotasot vaikuttaisivat lainan kuukausittaiseen maksuerään. 

Mitä vaihtoehtoja säästämiselle on?

Yksi vaihtoehto omaan asuntoon säästämiseen on ASP-tili, jonka voi avata yli 15-vuotias. ASP eli Asuntosäästöjärjestelmä on Suomen valtion tukema järjestelmä, jonka tarkoitus on helpottaa ensiasunnon hankintaa. ASP-tilille säästetään vähintään 10 prosentin osuus hankintahinnasta, jonka jälkeen pankki voi lainata loput.

Tilille tulee tallettaa 50–1 500 euroa kuukaudessa vähintään 20 kuukauden ajan, jonka jälkeen ASP-säästäjä voi hakea ASP-lainaa. ASP-säästäminen on joustavaa, sillä säästösummaa voi muokata ja säästämisestä pitää taukoja – tällöin väliin jätettyjä kuukausia ei lasketa mukaan 20 kuukauden vähimmäissäästötavoitteeseen. 

ASP-tilin etuihin kuuluu 1 %:n talletuskorko ja 4 %:n lisäkorko. Talletuskorko maksetaan vuosittain säästäjälle. Lisäkorko maksetaan, kun asuntosäästösopimuksen ehdot täyttyvät ja asuntokaupat tehdään. Lisäkoron saa tilinavausvuodelta sekä viideltä seuraavalta kalenterivuodelta sille talletuksen osalle, joka vastaa 10 %:n osuutta asunnon hankintahinnasta. Kun säästöt käytetään ensiasunnon ostoon, korkotuotosta ei mene veroa.

ASP-lainan etuna on myös se, että lainan korko on edullisempi kuin tavallisessa asuntolainassa. Siihen liittyy myös valtion maksama korkotuki laissa määritellyin ehdoin. Korkotuki antaa suojaa lainan hoitokulujen nousua vastaan, jos korot nousevat.

Muita vaihtoehtoja säästämiseen on esimerkiksi rahastosäästäminen, johon riittää pienempikin summa kuin ASP-säästämiseen. Rahaston tuotto perustuu sen sijoitusten tuottoihin eli korkoihin, osinkoihin sekä sijoituskohteiden arvonnousuihin tai -laskuihin. On kuitenkin hyvä huomioida, että rahastosijoitusten arvo voi vaihdella, kun taas ASP-tili tarjoaa vakaata tuottoa. 

Voit säästää rahastoihin kertamerkinnällä tai jatkuvalla kuukausisäästöllä.  Rahastosäästämisen voit aloittaa vaivattomasti mobiili- tai verkkopankissa vaikka omalta kotisohvalta.

Millaisella summalla säästämisen voi aloittaa?

Säästämisen aloittamiseen riittää pienikin summa. ASP-säästämisen voit aloittaa 50 eurolla kuussa ja säännölliseen rahastosäästämiseen riittää jo kymppi kuussa. 

Säästölaskurilla voit kokeilla erilaisilla summilla, säästöajalla ja tuotto-oletuksella, kuinka paljon säästösi voisivat karttua. Esimerkiksi jos säästäisit 50 euroa kuukaudessa, viidessä vuodessa saisit säästöön 3 000 euroa. 4 prosentin tuotto-oletuksella säästösi olisivat lisäksi kerryttänyt korkotuottoa 320 euroa*.

*Tuotto-oletusten laskenta on suuntaa antava ja tuottoon vaikuttavia palkkioita, maksuja ja veloituksia ei ole otettu kaikilta osin huomioon. Sijoitusten toteutuvasta tuotosta tai siitä että valittujen sijoitusten arvonkehitys olisi esitettyjen tuotto-oletusten mukainen tai aina positiivinen, ei ole takeita. Sijoitusten arvo voi nousta tai laskea ja näin ollen sijoittajat saattavat menettää sijoittamiaan varoja.

Materiaali on yleistä tietoa eikä se ole täydellinen kuvaus rahastoista tai niihin liittyvistä riskeistä. Ennen sijoituspäätöksen tekemistä asiakkaan tulee tutustua rahastojen avaintietoasiakirjoihin ja muihin rahastomateriaaleihin.

Sijoittamiseen liittyy aina taloudellinen riski. Tavoiteltu tuotto voi jäädä saamatta ja sijoitetun pääoman voi menettää osittain tai kokonaan. On syytä muistaa, että historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta. Asiakkaan tulee perustaa sijoituspäätöksensä omaan arvioonsa rahoitusvälineestä ja siihen liittyvistä riskeistä, sillä asiakas vastaa itse sijoituspäätöstensä taloudellisista seuraamuksista.

Suomeen rekisteröityjä rahastoja hallinnoi Danske Invest Rahastoyhtiö Oy. Danske Bank A/S, Suomen sivuliike toimii Danske Invest Rahastoyhtiön asiamiehenä tarjotessaan rahastoyhtiön hallinnoimia sijoitusrahastoja. Tanskaan sekä Luxemburgiin rekisteröityjä rahastoja hallinnoi Danske Invest Management A/S. Danske Invest Management A/S:n hallinnoimien rahastojen jakelusta vastaa asiamiehenä Danske Bank A/S. Danske Bank A/S on nimittänyt Suomen sivuliikkeen toimimaan asiamiehenä tarjottaessa rahastoyhtiöiden hallinnoimia sijoitusrahastoja Suomessa. Rahastojen avaintietoasiakirjat, muut rahastomateriaalit sekä lisätietoa rahastoista on saatavissa osoitteessa www.danskeinvest.fi.