Siirry sisältöön

Ensiasunnon ostajan opas


Millaisen kodin voin ostaa?


Kun oman kodin osto tulee ajankohtaiseksi, monella herää mieleen yksi kysymys: millaiseen kotiin minulla on varaa? Tässä osiossa kerromme, miten kartoitat omaa budjettiasi asunnon ostoon, paljonko pitää olla omia säästöjä sekä mitä erityispiirteitä tulee ottaa huomioon, jos ostat asunnon kumppanin kanssa.


Kokeile, paljonko voisit saada lainaa Hae lainaa
Lainahakemus ei sido sinua, joten voit tehdä hakemuksen, vaikka olisit vasta suunnitteluvaiheessa


Jos jokin asia kodin ostamisessa mietityttää, ensiasunnon ostoon erikoistuneet asiantuntijamme ovat tukenasi numerossa 0200 2000 ma–pe klo 9–16 (pvm/mpm)

Kartoita oma taloustilanne

Kun alat pohtia oman kodin ostoa, selvitä ensimmäisenä tulosi, menosi ja varallisuutesi. Näin tiedät, paljonko voit käyttää rahaa asumiseen ja asunnon ostamiseen.

Menoja arvioidessa kannattaa olla realistinen: selvitä, mihin rahaa kuluu, mitkä menot ovat välttämättömimpiä ja paljonko jää käteen kuussa. Hyvä työkalu tähän on budjettilaskuri (xls).

Pankissa jokaisen tilanne arvioidaan aina yksilöllisesti ja lainansaantiin vaikuttaa moni asia, kuten tulot, menot, velat, omat säästöt ja luotolle löytyvät vakuudet. Muistathan, että voit ostaa ensiasunnon myös yksin. Tulot ja menot arvioidaan samaan tapaan, oli kyse sitten yhden, kahden tai useamman hengen taloudesta.

Kokeile laskurillamme, kuinka paljon suurin piirtein voisit saada lainaa Danske Bankista.

Kuinka paljon säästöjä pitää olla?

Kaikki pankit soveltavat asuntolainoihin viranomaisen sääntelemää lainakattoa. Tämä määrittää, kuinka paljon voit enintään saada lainaa. Ensiasunnon ostajana tarvitset vähemmän omia säästöjä asunnon ostamiseen kuin asunnonvaihtaja.

Säästöjä tai muita vakuuksia on oltava vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta

Lainakaton mukaan lainan määrä saa olla ensiasuntoa ostettaessa enintään 95 % vakuuksien arvosta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta tai vastaava määrä muita vakuuksia.


Lue lisää

Asuntolainan vakuudet ja ASP-lainan maksuton valtiontakaus

Asuntolainaa varten tarvitset lainallesi vakuuden. Asuntolainoissa vakuutena on yleensä asunto, jonka ostat tai jota olet rakentamassa, eli joko asunto-osakkeen osakekirja tai kiinteistöön vahvistetut panttikirjat.

Asunnosta riippuen lainaa on mahdollista saada noin 70 % asunnon arvosta. Jos esimerkiksi ostat 100 000 euron arvoisen asunnon, riittää ostettava asunto vakuudeksi 70 000 euron lainalle. Loput 30 000 euroa voit kustantaa säästöillä tai mahdollisesti lisävakuudella. Lisävakuutena voidaan käyttää muuta omaisuutta tai pankin kautta ostettavaa Suomen Vahinkovakuutuksen lainatakausta.

Jos ostat asunnon ASP-lainalla, saat asuntolainallesi valtiontakauksen. Valtiontakaus yhdessä ostettavan asunnon kanssa riittää yleensä lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.

Esimerkkikuva: Asuntolainan vakuudet

Kuvan selite: Vihreä osa Ostettava koti on asuntolainan ensisijainen vakuus

Kuvan selite: Raidallinen osaOsa kauppahinnasta katetaan omilla säästöillä ja mahdollisilla muilla vakuuksilla
Havainnekuva: Vakuudet

Lisävakuudet voivat auttaa, jos säästöt eivät riitä

Jos omia säästöjä ei ole riittävästi, voi ensiasunnon ostaja harkita muita vakuuksia, kuten pankilta ostettavaa lainatakausta tai vanhemmilta saatavia lisävakuuksia. Vaikka et siis olisi vielä koonnut tarvittavaa säästösummaa, kannattaa sinun keskustella laina-asiantuntijamme kanssa. Voimme yhdessä arvioida tilanteesi ja suunnitella, miten oman kodin hankinta voisi olla mahdollista joko heti tai lähitulevaisuudessa. Jokainen tilanne on yksilöllinen, ja olemme täällä auttaaksemme sinua löytämään parhaan ratkaisun juuri sinun tarpeisiisi. Asiantuntijamme ovat apunasi numerossa 0200 2000 ma–pe klo 9–16 (pvm/mpm).


Lue lisää

Oletko vasta aloittamassa säästämisen?

Jos tavoitteenasi on oma koti, mutta et ole vielä aloittanut säästämistä, lue asiantuntijamme vinkit asuntosäästämisen aloittamiseen.

Ostatko asunnon yksin vai yhdessä

Kodin hankinta on merkittävä päätös elämässäsi. Jos olet ostamassa asuntoa yhdessä kumppanin kanssa, on päätös vieläkin isompi. On tärkeää, että velkasuhde vastaa kunkin osapuolen omistusosuutta. Tämä auttaa ehkäisemään mahdollisia erimielisyyksiä tulevaisuudessa.

Yhteinen laina vai erilliset lainat?

  • Yhteinen laina: Tämä vaihtoehto on yksinkertainen ja kulutehokas. Molemmat osapuolet vastaavat yhteisestä velasta.
  • Erilliset lainat: Tällöin kumpikin osapuoli vastaa omasta lainastaan. Erillisillä lainoilla on helpompi rajata esimerkiksi vanhempien antaman vakuuden vastuuta, pitäen nämä vastuut selkeämpinä.

Säästöjen huomioiminen

Jos toisella osapuolella on säästöjä ja toisella ei, on hyvä huomioida seuraavat asiat:

  • Verotus: Toisen osapuolen varojen siirtäminen toiselle voi aiheuttaa veroseuraamuksia, erityisesti jos käytetään esimerkiksi vain toisen ASP-säästöjä yhteiseen lainaan.
  • Varojen turvaaminen: On tärkeää suojata varakkaamman osapuolen varat mahdollisilta tulevilta riita- tai omaisuuden realisointitilanteilta.

Neuvot asunnon etsintään

Ensiasuntoa valitessa on tärkeää pohtia, millainen olisi sopiva asunto juuri sinulle ja huomioida myös, mikä kohdallasi on fiksua taloudellisesti. Asuntoa hankkiessa kannattaa ottaa huomioon myös arvonnousunäkymät.

Pohdi ainakin näitä:

  • Sijainti
  • Muuttovalmis vai remonttikohde
  • Pohjapiirustus
  • Taloyhtiön nykyinen ja tuleva tilanne
  • Vuokratontti vai oma tontti


Lue lisää:

Ota käyttöösi asuntovahti


Tilaa Kiinteistömaailman maksuton 24h Etumatka. Saat sähköpostiisi tiedon uusista toiveesi täyttävistä kohteista vähintään 24 tuntia ennen kuin ne menevät laajempaan markkinointiin.

Ensiasunnon ostajan edut

Ensiasunnon ostajana hyödyt monista eduista, kuten Danske Bankin rahanarvoisista eduista ensiasuntolainaan. Myös valtio kannustaa oman kodin hankintaan ASP-järjestelmällä sekä pienemmällä säästövaatimuksella.

Danske Bankin edut ensiasunnon ostajalle

Haluamme tehdä oman kodin ostamisesta mahdollista yhä useammalle. Ensiasunnon ostajalle nyt Danske Bankista tuntuvat asuntolainaedut:

  • Edullinen marginaali
  • Ei toimituskuluja tai järjestelypalkkiota
  • Remonttilaina asuntolainan hinnalla
  • Lyhennysvapaa laina-ajan alkuun ilman toimituskuluja

Tutustu etuihin

Ehdot ja esimerkkilaskelmat

ASP-lainalla maksuton valtiontakaus ja korkotuki

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu helpottamaan ensimmäisen oman asunnon ostamista. ASP-lainan voit saada, kun olet säästänyt riittävästi ASP-tilille.

ASP-lainaan sisältyy monia etuja

  • Lisäkorkoa säästöillesi: Saat asuntokaupan yhteydessä ASP-tilin normaalin 1 % talletuskoron lisäksi 4 % lisäkoron. Lisäkorko maksetaan säästösopimuksen aloittamisvuodelta sekä enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta.
  • Valtiontakaus lainallesi: ASP-lainassa saat asuntolainallesi valtiontakauksen, joka yhdessä ostettavan asunnon kanssa yleensä riittää lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.
  • Suojaa korkojen nousulle: Valtion maksaman korkotuen avulla saat hyvän suojan mahdolliselle korkotason nousulle. Valtio maksaa lainaasi korkotukea 70 % siitä osasta lainan korkoa, joka ylittää 3,8 % kymmenen ensimmäisen lainavuoden aikana.

Lue lisää ASP-lainasta

Ensiasunnon ostajana saat lainaa pienemmillä säästöillä

Voit toki hankkia asunnon myös ilman ASP-säästöjä ja -lainaa, ja säästää sen sijaan esimerkiksi rahastoihin tai säästötilille. Tässä tapauksessa tarvitset myös vähemmän säästöjä kuin ostaessasi asunnon ASP-lainalla. Kun ostat ensiasuntosi tavallisella asuntolainalla, sinulla tarvitsee olla säästöjä vain 5 % asunnon ostohinnasta. Asuntoa vaihtaessa tai ASP-lainalla ostettaessa säästövaatimus on 10 %.

Akava logo

Korkeakoulutetun edut

Akavan jäsenliiton jäsen, hyödynnä huippuedut asuntolainaan ja sijoituspalveluihin!

Tutustu asuntolainaetuihin

Asunnon ostajan sanastoa

  • ASP

    ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu ensimmäisen oman asunnon ostamiseen. ASP-lainaan sisältyy monia etuja, joten jos tavoitteenasi on ensimmäinen oma koti, kannattaa ryhtyä ASP-säästäjäksi.

    Saadaksesi ASP-lainan, sinun tulee säästää ASP-tilille 10 % ostettavan asunnon hankintahinnasta. Lisäksi sinun on saavutettava säästötavoite eli talletettava 50–1 500 euroa kuukaudessa vähintään 20 kuukauden ajan.

    Sinun ei kuitenkaan tarvitse säästää 20 kuukautta putkeen vaan voit pitää säästämisestä taukoja. Sopimus ei katkea, vaikka väliin jäisi aikoja, jolloin et säästä ollenkaan tai summa jää alle vähimmäisrajan. Väliin jätettyjä kuukausia ei lasketa mukaan 20 kuukauden vähimmäissäästöaikaan. ASP-säästämisellä ei ole enimmäisaikaa, joten voit jatkaa säästämistä niin kauan kuin haluat – myös säästötavoitteen täyttymisen jälkeen.

    Saat meiltä ASP-tilille säästetyille rahoille normaalin 1 %:n koron lisäksi 4 %:n verottoman lisäkoron, kun asuntosäästösopimuksen ehdot täyttyvät ja asuntokauppa tehdään. Lisäkoron saat säästösopimuksen aloittamisvuodelta sekä enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Lisäkorko maksetaan enintään 10 %:lle asunnon hankintahinnasta.

    ASP-lainan etuihin kuuluu ilmainen valtiontakaus sekä korkotuki. Saat asuntolainallesi valtiontakauksen, joka yhdessä ostettavan asunnon kanssa yleensä riittää lainan vakuudeksi. Lisäksi valtio maksaa lainallesi ensimmäisen 10 lainavuoden aikana korkotukea, jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 %. Korkotukea maksetaan 70 % ylittävästä määrästä.

    Lue lisää:

  • Omarahoitusosuus

    Omarahoitusosuus on se rahamäärä, joka on oltava säästössä ennen lainan ottamista. Omarahoitusosuus voi olla myös rahamäärää vastaava määrä muita sijoituksia.

    Lainan myöntäminen edellyttää yleensä, että sinulla on omia säästöjä tai että voit tarjota lainalle lisävakuutta. Asunnon vakuusarvo on pääsääntöisesti enintään 70 % asunto-osakkeen tai kiinteistön kauppahinnasta tai asuntosi rakentamiskustannuksista. Jos tarvitset tätä enemmän lainaa, esimerkiksi remontointiin, tarvitset myös muuta vakuutta sen vastineeksi.

    Omien säästöjen tai lisävakuuden määrä riippuu ostettavasta kohteesta ja on siis yleensä noin 30 % hankittavan kohteen kauppahinnasta. Useimmiten lainan lisävakuutena käytetään esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta, tai vakuutusyhtiön maksullista lainatakausta.

    Lainakatto säätelee lisäksi myönnettävän asuntolainan määrää, joka voi olla ensiasunnon ostajalle enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Sinulla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. Muilla kuin ensiasunnon ostajilla lainan määrä voi olla enintään 90 % lainalle annettavien vakuuksien arvosta.

    Esimerkki:
    Asunnon kauppahinta on 200 000 euroa. Edellä mainittujen prosenttien mukaisesti asunto kelpaa vakuudeksi 140 000 euron lainalle. Ostettavan asunnon lisäksi tarvitaan noin 60 000 euroa omia säästöjä tai muuta lisävakuutta lainalle.


Kokeile, paljonko voisit saada lainaa Hae lainaa
Lainahakemus ei sido sinua, joten voit tehdä hakemuksen, vaikka olisit vasta suunnitteluvaiheessa

Ensiasunnon ostajan polku

Klikkaamalla alla olevia otsikoita pääset lukemaan tarkemmin kustakin asunnon ostamisen vaiheesta

Ensiasunnon ostajan etujen ehdot ja esimerkkilaskelmat

Edut ovat voimassa, kun lainahakemus on tehty viimeistään 30.6.2026 ja laina ensiasunnon ostoa varten nostetaan viimeistään 30.9.2026. Etujen saaminen edellyttää, että lainanhakija ei ole aiemmin omistanut tai osaomistanut asuntoa.

Laina- ja lyhennysvapaaedut koskevat uusia ensiasuntolainoja. Normaali asuntolainan toimitusmaksu ja järjestelypalkkio on 0,60 % lainan pääomasta, aina kuitenkin vähintään 300 €. Lainan ehdoista sovitaan henkilökohtaisesti. Lainan ja lyhennysvapaiden myöntäminen edellyttävät aina hyväksyttyä luottopäätöstä. Luottopäätöksen tekemistä varten Danske Bank tarkistaa asiakkaan henkilöluottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:stä ja positiivisesta luottotietorekisteristä. Nostamalla lainan sitoudut maksamaan sen takaisin sovitun takaisinmaksuohjelman mukaan.

Esimerkki asuntolainasta:

Jos asiakas ottaa 170 000 euron asuntolainan, jossa laina-aika olisi 25 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euribor-korkoa, lainan kokonaiskorko olisi 2,827 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 2,950 %). Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä on 240 199,07 euroa, sis. järjestelypalkkion 1 020 euroa ja automaattisen tiliveloituksen maksun 2,70 euroa/maksuerä. Maksuerien lukumäärä on 300 kpl. Kuukausittainen maksuerä olisi 797,27 euroa, sis. automaattisen tiliveloituksen 2,7 euroa/maksuerä. Esimerkki laskettu 02.12.2025 korkotiedoilla.

Haluatko ymmärtää taloutesi kokonaisuutta paremmin?

Tule asiakkaaksi Tutustu asuntolainaan
Näytä
Sulje
Show more rows: All table rows are already visible for screen readers.
Show less rows: All table rows are already visible for screen readers.