Millaisen kodin voin ostaa?

Kun oman kodin osto tulee ajankohtaiseksi, monella herää mieleen yksi kysymys: millaiseen kotiin minulla on varaa? Tässä osiossa kerromme, miten kartoitat omaa budjettiasi asunnon ostoon, paljonko pitää olla omia säästöjä sekä mitä erityispiirteitä tulee ottaa huomioon, jos ostat asunnon kumppanin kanssa.

Kokeile, paljonko voisit saada lainaa Hae lainaa
Lainahakemus ei sido sinua, joten voit tehdä hakemuksen, vaikka olisit vasta suunnitteluvaiheessa

Jos jokin asia kodin ostamisessa mietityttää, ensiasunnon ostoon erikoistuneet asiantuntijamme ovat tukenasi numerossa 0200 2000 ma–pe klo 9–16 (pvm/mpm)

Kuinka paljon säästöjä pitää olla?

Kaikki pankit soveltavat asuntolainoihin viranomaisen sääntelemää lainakattoa. Tämä määrittää, kuinka paljon voit enintään saada lainaa. Ensiasunnon ostajana tarvitset vähemmän omia säästöjä asunnon ostamiseen kuin asunnonvaihtaja.

Säästöjä tai muita vakuuksia on oltava vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta

Lainakaton mukaan lainan määrä saa olla ensiasuntoa ostettaessa enintään 95 % vakuuksien arvosta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 % asunnon velattomasta kauppahinnasta tai vastaava määrä muita vakuuksia.

Lue lisää

• Voinko saada lainaa ilman omia säästöjä?

Asuntolainan vakuudet ja ASP-lainan maksuton valtiontakaus

Asuntolainaa varten tarvitset lainallesi vakuuden. Asuntolainoissa vakuutena on yleensä asunto, jonka ostat tai jota olet rakentamassa, eli joko asunto-osakkeen osakekirja tai kiinteistöön vahvistetut panttikirjat.

Asunnosta riippuen lainaa on mahdollista saada noin 70 % asunnon arvosta. Jos esimerkiksi ostat 100 000 euron arvoisen asunnon, riittää ostettava asunto vakuudeksi 70 000 euron lainalle. Loput 30 000 euroa voit kustantaa säästöillä tai mahdollisesti lisävakuudella. Lisävakuutena voidaan käyttää muuta omaisuutta tai pankin kautta ostettavaa Suomen Vahinkovakuutuksen lainatakausta.

Jos ostat asunnon ASP-lainalla, saat asuntolainallesi valtiontakauksen. Valtiontakaus yhdessä ostettavan asunnon kanssa riittää yleensä lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.

Lisävakuudet voivat auttaa, jos säästöt eivät riitä

Jos omia säästöjä ei ole riittävästi, voi ensiasunnon ostaja harkita muita vakuuksia, kuten pankilta ostettavaa lainatakausta tai vanhemmilta saatavia lisävakuuksia. Vaikka et siis olisi vielä koonnut tarvittavaa säästösummaa, kannattaa sinun keskustella laina-asiantuntijamme kanssa. Voimme yhdessä arvioida tilanteesi ja suunnitella, miten oman kodin hankinta voisi olla mahdollista joko heti tai lähitulevaisuudessa. Jokainen tilanne on yksilöllinen, ja olemme täällä auttaaksemme sinua löytämään parhaan ratkaisun juuri sinun tarpeisiisi. Asiantuntijamme ovat apunasi numerossa 0200 2000 ma–pe klo 9–16 (pvm/mpm).

Lue lisää

• Vakuudet asuntolainalle – millaisia vaihtoehtoja minulla on?

Oletko vasta aloittamassa säästämisen?

Jos tavoitteenasi on oma koti, mutta et ole vielä aloittanut säästämistä, lue asiantuntijamme vinkit asuntosäästämisen aloittamiseen.

Ostatko asunnon yksin vai yhdessä

Kodin hankinta on merkittävä päätös elämässäsi. Jos olet ostamassa asuntoa yhdessä kumppanin kanssa, on päätös vieläkin isompi. On tärkeää, että velkasuhde vastaa kunkin osapuolen omistusosuutta. Tämä auttaa ehkäisemään mahdollisia erimielisyyksiä tulevaisuudessa.

Yhteinen laina vai erilliset lainat?

• Yhteinen laina: Tämä vaihtoehto on yksinkertainen ja kulutehokas. Molemmat osapuolet vastaavat yhteisestä velasta.
• Erilliset lainat: Tällöin kumpikin osapuoli vastaa omasta lainastaan. Erillisillä lainoilla on helpompi rajata esimerkiksi vanhempien antaman vakuuden vastuuta, pitäen nämä vastuut selkeämpinä.

Säästöjen huomioiminen

Jos toisella osapuolella on säästöjä ja toisella ei, on hyvä huomioida seuraavat asiat:

• Verotus: Toisen osapuolen varojen siirtäminen toiselle voi aiheuttaa veroseuraamuksia, erityisesti jos käytetään esimerkiksi vain toisen ASP-säästöjä yhteiseen lainaan.
• Varojen turvaaminen: On tärkeää suojata varakkaamman osapuolen varat mahdollisilta tulevilta riita- tai omaisuuden realisointitilanteilta.

Ensiasunnon ostajan edut

Ensiasunnon ostajana hyödyt monista eduista, kuten Danske Bankin rahanarvoisista eduista ensiasuntolainaan. Myös valtio kannustaa oman kodin hankintaan ASP-järjestelmällä sekä pienemmällä säästövaatimuksella.

Danske Bankin edut ensiasunnon ostajalle

Haluamme tehdä oman kodin ostamisesta mahdollista yhä useammalle. Ensiasunnon ostajalle nyt Danske Bankista tuntuvat asuntolainaedut:

• Edullinen marginaali
• Ei toimituskuluja tai järjestelypalkkiota
• Remonttilaina asuntolainan hinnalla
• Lyhennysvapaa laina-ajan alkuun ilman toimituskuluja

Tutustu etuihin

Edut ovat voimassa, kun lainahakemus on tehty viimeistään 31.12.2025 ja laina ensiasunnon ostoa varten nostetaan viimeistään 31.3.2026. Etujen saaminen edellyttää, että lainanhakija ei ole aiemmin omistanut tai osaomistanut asuntoa.

Laina- ja lyhennysvapaaedut koskevat uusia ensiasuntolainoja. Normaali asuntolainan toimitusmaksu ja järjestelypalkkio on 0,60 % lainan pääomasta, aina kuitenkin vähintään 300 €. Lainan ehdoista sovitaan henkilökohtaisesti. Lainan ja lyhennysvapaiden myöntäminen edellyttävät aina hyväksyttyä luottopäätöstä. Luottopäätöksen tekemistä varten Danske Bank tarkistaa asiakkaan henkilöluottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:stä ja positiivisesta luottotietorekisteristä.

Esimerkki asuntolainasta: Jos asiakas ottaa 170 000 euron asuntolainan, jossa laina-aika olisi 25 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euribor-korkoa, lainan kokonaiskorko olisi 3,031 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 3,160 %). Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä on 245 675,21 euroa, sis. järjestelypalkkion 1 020 euroa ja automaattisen tiliveloituksen maksun 2,70 euroa/maksuerä. Maksuerien lukumäärä on 300 kpl. Esimerkki laskettu 2.12.2024 korkotiedoilla.

ASP-lainalla maksuton valtiontakaus ja korkotuki

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu 15–44-vuotiaille ensimmäisen oman asunnon ostamiseen. ASP-lainan voit saada, kun olet säästänyt riittävästi ASP-tilille.

ASP-lainaan sisältyy monia etuja

• Lisäkorkoa säästöillesi: Saat asuntokaupan yhteydessä ASP-tilin normaalin 1 % talletuskoron lisäksi 4 % lisäkoron. Lisäkorko maksetaan 10 %:lle asunnon kauppa- tai hankintahinnasta. Kun kerrytät varoja säännöllisesti ASP-tilille, saat hyvän koron ja hoidat talouttasi suunnitelmallisesti.
• Valtiontakaus lainallesi: ASP-lainassa saat asuntolainallesi valtiontakauksen, joka yhdessä ostettavan asunnon kanssa yleensä riittää lainan vakuudeksi. Et siis välttämättä tarvitse lisävakuuksia.
• Suojaa korkojen nousulle: Valtion maksaman korkotuen avulla saat hyvän suojan mahdolliselle korkotason nousulle. Valtio maksaa lainaasi korkotukea 70 % siitä osasta lainan korkoa, joka ylittää 3,8 % kymmenen ensimmäisen lainavuoden aikana.

Lue lisää ASP-lainasta

Ensiasunnon ostajana saat lainaa pienemmillä säästöillä

Voit toki hankkia asunnon myös ilman ASP-säästöjä ja -lainaa, ja säästää sen sijaan esimerkiksi rahastoihin tai säästötilille. Tässä tapauksessa tarvitset myös vähemmän säästöjä kuin ostaessasi asunnon ASP-lainalla. Kun ostat ensiasuntosi tavallisella asuntolainalla, sinulla tarvitsee olla säästöjä vain 5 % asunnon ostohinnasta. Asuntoa vaihtaessa tai ASP-lainalla ostettaessa säästövaatimus on 10 %.

Ensiasunnon ostajan polku

Klikkaamalla alla olevia otsikoita pääset lukemaan tarkemmin kustakin asunnon ostamisen vaiheesta