Kuluttajansuojalain uudistus astui voimaan syyskuun alussa. Kysyimme Danske Bankin vähittäispankin rahoitusjohtajalta Sari Takalalta sitä, että millaisia hankintoja kannattaa maksaa luottokortilla, milloin rahoittaa hommia kulutusluotolla ja koska taas on fiksua ottaa säästöt käyttöön.  

– Viimeisin uudistus kuluttajansuojalaissa on hyvä asia, koska ylilyöntien mahdollisuus luottojen kustannuksissa pienenee. Uudistusten myötä lainan nimelliskorko saa olla enintään 20 prosenttia ja kuluja rahalaitos saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa, sanoo Takala.

Uusien lainojen korko- ja kulukatto pureekin lähinnä muihin kuin perinteisiin pankkeihin, kuten pikavippifirmoihin ja ulkomaalaisiin digipankkeihin.

– Uusi sääntely ei kuitenkaan poista talousosaamisen tarvetta. On tärkeää ymmärtää, miten erilaisia hankintoja kannattaa rahoittaa.

Milloin kulutusluotto on hyvä ratkaisu?

– Kulutusluotto on hyvä vaihtoehto pieniin hankintoihin silloin, kun kyseessä on kestoltaan lyhyehkö lainatarve. Elämässä voi tulla eteen useita tilanteita, joissa nopeasti ja vaivattomasti järjestyvä luotto on tarpeen. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi lomamatka, kodinkoneen tai vaikka uuden sängyn hankinta, auton ostaminen tai remontti, kertoo Takala.

Asiakkaan tilanne on kuitenkin aina ratkaisun lähtökohtana.

– Danske Bankissa meillä on tarjolla useita erilaisia vaihtoehtoja kulutuksen rahoittamiseksi. Kulutusluotto on mahdollista saada vakuudellisena ja ilman vakuutta, selittää Takala.

Vakuudellinen laina soveltuu hyvin isompiin hankintoihin, kuten remonttiin tai kalliimman auton oston rahoittamiseen. Vakuuksien avulla lainalle saa matalamman koron kuin ilman vakuuksia. 

Asiakkaan kannattaa huomioida, että vakuuden antamiseen liittyy myös kustannuksia, ja siksi vakuudeton vaihtoehto on hyvä ja nopea ratkaisu, jonka usein saa käyttöön itsenäisesti myös verkon kautta. Tämä voi tulla edullisemmaksi pienemmissä hankinnoissa.

– Korttiluotot eli luottokortit ovat tietenkin aina hyvä ratkaisu, jossa myönnetty luotto kulkee aina taskussa ja on kätevä ratkaisu pienempiin äkillisiin lainatarpeisiin.

Luottokortilla maksaminen tuo lisäturvaa esimerkiksi lentolippuja ostettaessa. Mikäli lentoyhtiö tekee konkurssin, asiakas saa korvauksen.

Asiakkaiden valinnanvapaus on tärkeää

Käyttötarpeen lisäksi oikean ratkaisun valintaan vaikuttaa asiakkaan taloudellinen tilanne. Danske Bankin suositus on, että asiakkaalla on yllättäviä tilanteita varten hyvä olla myös omia säästöjä, jos mahdollista. Näin asiakas voi itse tehdä valinnan siitä, kumpaa haluaa käyttää: säästöjä vai kulutusluottoja.

– On tärkeää, että asiakkaamme tuntevat taloutensa turvatuksi kaikissa elämäntilanteissa ja mielellämme opastamme asiakasta oikeanlaisen ratkaisun valinnassa ja talouden tasapainon löytämisessä. Pankit yleensäkin ovat vastuullisia luotonantajia, sillä pankki tuntee asiakkaidensa tilanteet. Luotot ovat kohtuullisesti ja läpinäkyvästi hinnoiteltuja. Asiantuntijan kanssa kannattaa varmistaa, että lainat on mitoitettu omiin talouden lukuihin, sanoo Takala. 

Kaikkia säästöjä ei kannata käyttää, vaan tässäkin tasapaino ja taloudellinen tilanne ratkaisevat.

– Taloudellista mielenrauhaa lisää se, että talouden ratkaisut ovat jo etukäteen kunnossa, kun jotain yllättävää tapahtuu tai yllättävä hankinta halutaan tehdä. Tämän takia suosittelemme aloittamaan säästämisen ajoissa, ja varmistamaan että kulutuksenrahoituksen ratkaisut ovat valmiina jo olemassa, kun tarve tulee eteen.