Täytän pian 40 vuotta. Tällä elämänkokemuksella voisin paljastaa suurimman oivallukseni ikääntymisestä: Sitä taianomaista vaihetta, jolloin ollaan aikuisia, ei koskaan tule. Ympärilläni on tietenkin tapahtunut kaikenlaista, jaloissa pyörii kaksi pientä lasta ja koira, tililtä lähtee joka kuukausi mojova asuntolainanlyhennys ja hieman rahaa säästöön ja sijoituksiin, ja kyllä, sieltä jakauksesta välillä löytyy yksittäisiä harmaita hiuksia.

Kuitenkin, kun sanon, että ”on tapahtunut” niin ilmaisu on harhaanjohtava – tarkempi ilmaisu on, että olen laittanut tapahtumaan. Syy siihen, missä olen nyt, elämässä ja sijoittajana, löytyy omista, aktiivisista valinnoistani elämän käännekohdissa.

Mene sitä kohti mikä kiinnostaa, mahdollisista ennakkoluuloista huolimatta

Sain teini-ikäisenä mahdollisuuden opiskella kansantaloustiedettä lukiossa niin inspiroivan opettajan johdolla, että päädyin sitten opiskelemaan aihetta yliopistossa kahden tutkinnon verran. Tämä siitä huolimatta, että kansantaloustiede on todella miesvaltainen oppiaine, eikä se tieteenalana ole myöskään maailman tasa-arvoisin.

Kannustankin jokaista omia opintojaan suunnittelevaa ja alan vaihtamista miettivää menemään rohkeasti kohti omia kiinnostuksen aiheita. On monia muitakin oppiaineita, jotka koetaan perinteisesti miesten aloina – varsinkin Suomessa, jossa töiden eriytyminen miesten ja naisten aloihin on erittäin voimakasta. Näillä perinteisesti miesten aloiksi katsotuissa ammateissa on kuitenkin ensinnäkin usein paljon parempi palkkataso, ja lisäksi todella mielenkiintoisia työtehtäviä!

Maksa aina ensin itsellesi

Valmistumisen jälkeen opintolainaa olikin sitten niskassa uudehkon henkilöauton verran, joten rahalle oli käyttöä elämisen kustannusten lisäksi. Onneksi tajusin jossain vaiheessa myös ryhtyä säästämään omaa asuntoa varten sekä sijoittamaan, mistä nyt kiitän itseäni. Ainoa harmituksen aihe on, että olisi pitänyt aloittaa jo aiemmin – sijoittamisessa etenkin aika on rahaa!

Älä siis tee kuten minä tein, vaan tee kuten minä sanon: muista aina palkan kilahtaessa tilille siirtää rahaa säästöihin ja sijoituksiin omaa tulevaisuuttasi varten. Kerrytä ensin puskuria arjen yllättäviä tilanteita varten. Olisi hyvä tavoitella noin 4 kuukauden menoja vastaavaa summaa käteisenä tilillä. Ryhdy myös säästämään ensimmäistä asuntoasi varten, vaikka ASP-tilille. Ja laita edes pieni summa sijoituksiin – tärkeintä on aloittaminen!

Mitä aikaisemmin aloitat, sitä parempaa tuottoa on mahdollista saada pitkällä aikavälillä, kymmenien vuosien aikana. Ja mitä aikaisemmin opettelet säästämisen ja sijoittamisen tavan, sitä varmemmin jatkat sitä myös, kun tulosi kasvavat ja mahdollistavat suuremmat säästö- ja sijoitussummat.

Voi tuntua turhalta sijoittaa nyt 50 euroa, mutta on hyvä hoksata, että keskimääräisellä historiallisella osakemarkkinan tuotolla jokainen euro tuplaantuu noin kymmenessä vuodessa. Eli kysymyshän on, että haluatko käyttää 50 euroa tänään, 100 euroa 10 vuoden päästä, vai 200 euroa 20 vuoden päästä? Lisäksi, mitä aikaisemmin pääset käsiksi ensimmäiseen omaan kotiin eli niin sanottuun asuntohissiin, sitä helpompaa on päästä sitten käsiksi seuraavaan, mahdollisesti isompaan perheasuntoon. Miten helppoa onkaan jättää tekemättä ja lykätä säästämisen ja sijoittamisen aloittamista, mutta mistäpä se varallisuus sitten myöhemmin yhtäkkiä syntyisi, jos ei sitä ala joskus kartuttaa!

Pidä huolta tasa-arvon toteutumisesta myös perhe-elämässä

Kävelin esikoiseni kanssa minun ja puolisoni vihkikirkon ohi äskettäin, ja kerroin nelivuotiaalle, kuinka olimme menneet naimisiin siellä. Esikoinen kysyi, että mitä siellä kirkossa tapahtui, johon totesi, että sanoimme papille tahdon ja sen myötä saimme avio-oikeuden toistemme omaisuuteen ja olemme toisillemme elatusvelvollisia. Tämä viesti saattoi mennä hiukan leikki-ikäiseltä ohi, mutta ajattelin toistaa saman viestin myös myöhemmin. Perheen perustaminen on ihana asia, mutta se sisältää myös valtavan määrän taloudellisia ja juridisia vaikutuksia, joiden äärelle on hyvä hetki pysähtyä.

Jos silloin työuran alkaessa on ryhtynyt kerryttämään taloudellista turvaa tulevaisuuden itselleen, ei sitä ole syytä lopettaa perhettäkään perustaessa. On erittäin tärkeää keskustella puolison kanssa rahasta avoimesti jo ennen perheen perustamista. Mistä haaveilette, mihin haluatte elämässänne panostaa, miten mahdolliset perhevapaat jaetaan reilusti, miten perheen yhteiset kulut jaetaan myöskin reilusti. Jos toinen puoliso aikoo olla pitkään perhevapailla, miten tasataan niiden taloudelliset vaikutukset uran ja eläkekertymän osalta? Olisiko mahdollista jakaa perhevapaat tasan, jolloin kumpikin pääsee nauttimaan lapsista kotona ja vaikutus kummankin uraan ja ansioihin on samankaltainen? Onko tarvetta tehdä avioehtoa ennen naimisiin menoa, mitä siihen kirjataan, miten halutaan turvata puolison tilanne lasten ollessa pieniä, jos toinen menehtyykin, entä sitten, jos erotaan? Mitä aikaisemmin asiat käydään läpi, sitä helpompaa on myös varautua tulevaan.

Pidä siis huolta, että pystyt kerryttämään perheen perustamisenkin aikana varallisuutta omiin nimiisi, huolimatta siitä kumpi vanhemmista on lasten kanssa kotona ja kumpi jatkaa työtään!

Parempi myöhään kuin ei milloinkaan

Vaikka oman alan valitseminen, työuran aloittaminen tai perheen perustaminen ei olisikaan ajankohtaista sinulle nyt, ei se tarkoita, ettetkö voisi tehdä mitään. Aina on hyvä hetki aloittaa sijoittaminen ja varallisuuden kerryttäminen omiin nimiinsä ja aina on hyvä hetki laittaa omat talousasiat ja juridiset paperit kuntoon. Oli kyse sitten omista virheistä tai vähemmän onnekkaista olosuhteista, menneisyydelle emme voi mitään. Tohdin kuitenkin luvata, että tulevaisuudessa kiität itseäsi, että aloitit taloudellisen mielenrauhasi rakentamisen tänään – etkä vasta ensi viikolla!

Tekstin kirjoittaja Kaisa Kivipelto on Dansken Bankin senioristrategi, Taloudellinen mielenrauha -podcastin juontaja, kahden lapsen äiti, tinkimätön feministi ja suorasanainen pohjalainen.

Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta - tuotto voi olla negatiivinen